未到期的大額存單不能上調。因為大額存單和普通的定期存款不一樣。

您這20萬元的大額，現在還沒有到期，可是建行又出新的大額存單產品了，利率也上調了，對吧？這種情況，原來的未到期的大額存單是不能上調利率的。只能等到期贖回或者部分或全部提前支取。

主要因為大額存單雖然是存款，但是它的業務流程和存款還不一樣，類似于理財業務流程。按照監管部門對大額存單的解釋，是指“由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的，以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，為一般性存款”。

請注意，解釋里面說的是銀行是發行人，而客戶則是投資人。銀行在發行大額存單產品時，要按年度向監管部門報送發行計劃，就是說，每年大約發行多少是要事先報備的，咱們是不是沒有聽說過儲戶存多少錢還要報備的？

銀行做的每一筆大額存單的交易，包括發行、提前支取、贖回等，都要逐筆向監管部門報備，而每一期要發行多少金額的大額存單，利率是多少，計息方式是什么，期限是多少，都是不一樣的。

舉個例子：某銀行今天開始要發行一款大額存單產品，期限為一年，利率為2.32%，發行額度為1個億。發行期為兩個月。則第一個客戶今天購買了1000萬元，銀行系統自動算出還有9000萬元的額度，第二個，第三個客戶合計買了9000萬元，則第四個客戶來的時候，沒有額度了，不能再賣了。客戶只要買了，做完交易，利率和期限就都固定好了，不會再變的。

認為，假設半年以后，一年期大額存單利率調整為3.0%，可是第一期買的2.32%的那一筆還沒有到期，不能享受第二期的高利率，和第二期的高利率沒有關系，它們只是兩個不同發行期發行的不同產品。就是說，一筆是一筆，各是各碼。