第一，其實(shí)利率市場(chǎng)化放開這個(gè)說法，從2015年就已經(jīng)算是“完成”了。那一年央行放開了存款利率的上下限，但在13年成立的市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制不僅負(fù)責(zé)制定貸款基礎(chǔ)利率，也負(fù)責(zé)給出存款利率上浮上限，要求是大行1.3倍，小行1.4倍。未來小行上浮到1.5倍估計(jì)是比較正常的上限。反正上個(gè)月的行業(yè)價(jià)格自律機(jī)制會(huì)議已經(jīng)在討論放開上浮上限了。

第二，放開是否意味著無限上浮，其實(shí)不是的，現(xiàn)在機(jī)構(gòu)的存款利率上浮一般也就是1.2到1.3，離到頂還有距離。而且這幾年的銀行存款流失是個(gè)趨勢(shì)性話題，就在這樣的環(huán)境下都沒想著把存款利率上浮到頂，可見存款作為剛需或者場(chǎng)景需求或者懶人存款模式，是沒有很強(qiáng)的需求一定要上浮到頂?shù)模?dāng)然對(duì)一些中小機(jī)構(gòu)來說可能又不同。

第三，大額存單的利率上浮，對(duì)中老年傳統(tǒng)存款用戶來說還是有很強(qiáng)的吸引力。由于大額存單保本保息，而且有隨時(shí)可兌換的優(yōu)勢(shì)，再加上現(xiàn)在資管新規(guī)出臺(tái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品無法承諾剛兌，T+0貨幣基金又受限，不少人的資金無處可去，尤其是中小城市里，對(duì)于大額存單就比較青睞了。

第四，要知道，銀行存款是有存款保險(xiǎn)制度托底的。但理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在不僅無法承諾收益，而且飛單消息越來越多，大家看多了新聞，極為保守的投資者選擇大額存單也就不言而喻了。