推出收益超過4%的創新型存款類產品，也就是類活期儲蓄或者類貨幣基金的產品，相當于主動進行高成本負債。如果不是有攬儲壓力，一般情況下，沒有哪家銀行愿意這么做。那么，農行會進行業務創新或者有必要創新嗎？

農業銀行的綜合實力

一、從凈利潤來看

2018年，四大國有銀行合計實現凈利潤9494.15億元，較2017年增長4.42%。工商銀行2018年實現凈利潤2987.23億元，同比增長3.9%，平均日賺8.18億元，在盈利方面繼續領跑；而農業銀行在2018年實現凈利潤2026.31億元，同比增長4.9%；建行和中行分別達到了2556.26億元、1924.35億元。

二、從總資產規模來看

截止2018年年末，國有四大行資產規模均已突破20萬億以上。其中，農業銀行總資產規模達到22.61萬億元，同比增長7.4%；工商銀行總資產額27.7萬億元，中行資產總額21.27萬億元，建行資產總額23.22萬億元。

很明顯，對比一下看得出來，農行無論是在總資產規模，還是凈利潤數據上都是位居國有四大行的第三名。

三、從員工總人數來看

農行作為國有六大行之一，資金實力雄厚且品牌知名度高，在員工總人數上遠遠高于其他銀行。通過對比，發現農行在2018年總人數達到了473691，名列首位；第二名的工商銀行為449296；第三名的建設銀行為345971；中行以310119的總人數位居第四。

由此可見，農行的整體規模及實力不可小覷，幾乎沒有負債端壓力，更不會為了攬儲而主動提高自己的存款利率，甚至是推出創新存款。

什么樣的銀行，才會發行創新型存款

目前來看，除了國有大型商業銀行、全國性股份制大行之外，大多數地方中小銀行和全部民營銀行都有不小的攬儲壓力，也只有它們才會為了解決負債端壓力，而不得不進行高成本負債。

比如，不少地方信用社（農商行）、城商行等都有存款送禮送積分活動，也有返現金等優惠措施，當然在存款利率上上浮幅度也要高于四大行很多。20萬元起存的大額存單利率，農商行發行的三年期利率為4.2625%，相當于基準利率上浮55%。而國有四大行上浮均為40%。

另外，攬儲難度系數極大的民營銀行，更是推出創新型存款類產品－智能存款，不僅利率普遍超過4%以上，最高甚至達到了6%。

民營銀行為何不計成本，發行智能存款

按照監管的要求，民營銀行要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在的區域設置一個營業部，這讓線下實體網點及營業部十分稀缺的民營銀行，基本上失去了獲取線下“吸金”的能力。而在這項規定下，不少民營銀行將吸收存款的方向放到了同業存單，但礙于監管的另一項規定，即同業的負債不可超過銀行總負債1/3，這樣以來對于民營銀行的規模增長就等于加了“閥門”。

在“一行一店”的模式下，大多數民營銀行選擇了線上運作模式，以期望借此改變自己的吸儲格局。與此同時，也是降低運營成本的無奈之路。但是實力單薄的民營銀行沒有雄厚基礎，在經營范圍的選擇上通常都是依賴于大股東的產業鏈，圍繞產業鏈做供應鏈金融、消費金融等。比如，網商銀行和微眾銀行就分別依賴阿里巴巴、騰訊的各自強大互聯網生態系統。

總之，對于品牌知名度、客戶認知度、線下網點及營業部稀缺的民營銀行來說，發行收益率超出4%以上的創新型存款產品，是迫不得已的選擇。畢竟主動進行高成本負債，會對自己的運營構成不小的壓力，未來的銀行業競爭加劇之下，很可能會出現因經營風險過大而遭遇危機。而實力雄厚的農行并不需要這么做，也同樣沒有高成本負債的壓力。