如果穿越回2005年以前，你會發現所有銀行的存款利率都是一樣的，都是由人民銀行不定期的公布最新利率執行，那個時候你把相同金額的錢存在任何地區的任何銀行，只要存期相同，獲得的利息都是一樣的，而現在你再去各家銀行轉轉，你會發現各家銀行的存款相差很大，同一存期，存款利率最高的銀行可能比存款利率最低的銀行高出大約一倍。
那么各家銀行差異如此大的存款利率究竟是根據什么來定的呢？
但如果你仔細算一算，你會發現幾件有意思的事，第一，雖說各家銀行的利率看起來差別很大，但是其實是有一定規律的，也就是在基準利率上上浮，上浮的比例很多是30%、45%、50%這樣以同一個檔次，幾乎沒有16%、17%、18%這樣細微的差別，而且各家銀行按照自身的“檔次”抱團，比如四大國有銀行利率幾乎是一樣的，股份制銀行是差不多的，地方性商業銀行差不多都是上浮50%，而這一點在大額存單上表現的更加明顯；第二，五年期存款利率其實是沒有基準利率的，銀行央行不再公布，也就是五年期存款利率銀行的自主權更大，但是各個銀行還是參照三年期基準利率上浮，有的干脆三年期和五年期利率一樣；第三，其他存期的利率都是上浮的，但是活期存款利率很多是下浮的，但下浮的“不約而同”的設定為0.3%。
所以，規模越小的銀行，市場競爭力越低，怎么吸引更多的客戶來存款？提高利率打“價格戰”，所以你看一下各銀行的存款利率，你會發現，存款利率的排行跟規模排序正相反。
在存款保險制度的影響下，由于不超過50萬元的存款，在哪個銀行都受存款保險保護，不必擔心小銀行破產存款受到損失，所以對儲戶而言既然存在哪個銀行都一樣，為什么不選擇存款利率更高的銀行？
同時，如果銀行存款缺存款時，又是也會提高存款利率，這樣才有資金發放貸款。
總之，銀行存款利率的制定，是以基準利率為基礎，由市場競爭力和盈利預期為調整參數，以及其他一些因素，綜合確定的。