民營銀行的定期儲蓄利率比較高，像億聯銀行和藍海銀行的5年期定期儲蓄利率都可以達到5.3%。另外，民營銀行的智能存款產品利率普遍超過4.0%以上，甚至還有億聯智存（利添利A款）產品的滿期復合利率高達6%。那么，為什么民營銀行的利率會比其他銀行的存款利率高出這么多呢？到底安全嗎？

民營銀行的存款利率為什么高？

正如題目中說的那樣，民營銀行幾乎都是缺乏線下營業網點及營業部的。而且普遍在知名度和客戶認知度方面遠遠落后于其他大行、股份制銀行。反過來說，也正是因為民營銀行沒有太大的線下攬儲能力，所以才有了普遍的較高利率。

具體來說，按照監管的要求，所有民營銀行都要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在的區域設置一個營業部，這讓民營銀行的線下實體網點十分稀有，基本沒有獲取線下存款的能力。再加上監管規定同業的負債不能超過銀行總負債的三分之一，這又讓多數依賴于同業存單業務的民營銀行面臨著更大的攬儲壓力，同時也無形中限制了民營銀行的資產規模增長。

可想而知，民營銀行的負債端壓力有多大？這種情況下，除了選擇線上運作模式外，還有什么能達到吸收存款的途徑呢？但要想通過互聯網上的第三方金融科技平臺吸儲，而且在自身品牌知名度不夠高甚至完全沒有的情況下，應該怎么辦？最簡單的方法就是提供優質服務給客戶，而最直接的措施就是大幅度上浮自己的存款利率。

比如說，億聯智存產品（利添利A款）滿期復合利率高達6.0%；其他民營銀行的此類智能存款產品利率也基本都是超過4.0%以上。

這樣以來，當我們面對余額寶等貨幣基金已經跌破3.0%收益的情況下，大多數銀行存款利率并不高的背景下，民營銀行一經推出這么高利率的產品，就一炮而紅。迅速取得了普通投資者的青睞。

但據最新消息說，監管層于今年5月初的會議上已經透露出要對智能存款全面限制的信號。目前來看，想要增量已經不大可能，已有的存續期內的產品到期后也應該不會繼續。由此可見好產品總是一閃而過，當很多人還在為安全性擔憂的時候，已經錯過了高收益的機會。就好比，2013年6月余額寶上市之初，也一度有過7.6%的高收益階段，可惜多少人都因不信而趕不上趟。

那么，民營銀行存款安全性怎么樣？

對于一般性存款而言，國內任何一個商業銀行的標準存款都是納入《存款保險條例》的保護范圍之內。民營銀行作為國內正規的銀行類金融機構自然不能例外。

但一直以來，有關民營銀行存款安全性這個問題是很多人都關注的，大家特別不放心之處就在于民營銀行沒有線下網點。投資者就會想萬一遇到或者發生銀行破產怎么辦？甚至有些人都懷疑看不見摸不著的民營銀行到底有沒有？

其實，民營銀行也同樣是國內銀行業金融機構的有效補充。根據監管要求，民營銀行要做傳統銀行“補位”，定位在普惠金融、小微金融、“三農”服務等方面，這些領域的業務風險更高。

目前國內正在運營的17家民營銀行中，除了背靠“大樹”的微眾銀行、網商銀行、百信銀行等三家分別有互聯網巨頭騰訊、阿里巴巴和百度支撐而名聲大噪外，其他的多數民營銀行可能不為人所熟知。不過億聯銀行和藍海銀行、富民銀行、振興銀行等也是常被提及的，因為這幾家銀行的“寶寶類”產品收益較高。也可以說是互聯網理財產品中的“熟客”了。

眾所周知，投資人在購買民營銀行的產品時，往往都是通過第三方支付平臺進行的，比如說在京東金融APP里面的“銀行精選”產品購買，或者直接在某民營銀行官網上進行。但不管在哪里購買，都要求用戶先開通相應銀行的電子賬戶。比如說，你準備投資多少錢，得先將錢轉到這個電子賬戶里，然后才能購買相應銀行的銀行精選產品。

所謂的電子賬戶，一般是指銀行提供電子賬戶管理等網上操作的金融服務，有客戶認證、數字前面、數據加密等技術措施保證其操作安全性。

值得一提的是，電子賬戶具備借記卡的大部分功能，能實現多賬戶管理，并且能享受投資、理財、網上支付等各個方面的個人金融服務。

另外，我們都知道銀行的風控體系是比較健全的，其風控管理也同樣是非常嚴格的，它發行的存款類金融產品通過互聯網渠道代銷，有了電子賬戶單獨隔離資金，其資金安全性是相對較高的。

總之，對于電子賬戶的管理形式，大家不必擔心其安全問題。我可以舉個例子來說，相信很多購買過國債的都知道，去銀行購買儲蓄國債時，也要先開通一個專門的國債賬戶。而我們購買民營銀行的產品時開通電子賬戶，也是與購買國債同理。再舉個例子，大家都在購買余額寶等貨幣基金，其實有幾個人了解過背后對接的基金公司呢？如果你都可以放心購買余額寶，而對于有存款保險保護的民營銀行存款還有什么好擔心呢！