在利率市場(chǎng)化的前提下，各個(gè)銀行對(duì)其利率都有自主權(quán)。當(dāng)然了，我國(guó)利率并非完全市場(chǎng)化，還存在央行窗口指導(dǎo)和行業(yè)規(guī)范，以致存款利率徘徊于某個(gè)區(qū)間。

比如一年期央行存款基準(zhǔn)利率為1.5%，那么各個(gè)銀行的一年期利率幾乎不會(huì)低于1.5%。而在上浮比例方面，普通存款幾乎不會(huì)超過(guò)50%，大額存單幾乎不會(huì)超過(guò)55%——即一年期普通存款最高在1.5%*150%=2.25%，一年期大額存單最高在1.5%*155%=2.235%。

那么在此利率區(qū)間，各個(gè)銀行可根據(jù)具體經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)整。而在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，中大型商業(yè)銀行信用等級(jí)更高，提供的金融服務(wù)更加完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)。相反，小型商業(yè)銀行信用等級(jí)較差，提供的金融服務(wù)有限，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較差。

假若各個(gè)銀行利率一致，請(qǐng)問(wèn)你會(huì)將錢(qián)存入小型商業(yè)銀行嗎？因此，為了提高相應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，小型商業(yè)銀行就從利率方面入手，使其利率水平高于中大型商業(yè)銀行來(lái)獲得相應(yīng)的存款。

但是商業(yè)銀行官網(wǎng)公布的利率僅供參考，中大型商業(yè)銀行分行或支行柜臺(tái)具體存款利率會(huì)高于官網(wǎng)公布的利率。而在一些區(qū)域，小型商業(yè)銀行利率水平可能相對(duì)較低。也就是說(shuō)，官網(wǎng)公布的利率僅供參考，實(shí)際情況并非小型商業(yè)銀行利率一定高于中大型商業(yè)銀行利率。

民營(yíng)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行作為中小型商業(yè)銀行，其信用等級(jí)相對(duì)較低，提供的金融服務(wù)相對(duì)不全面，為了提高相應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，幾乎只能從存款利率上入手，也就導(dǎo)致一般情況下，民營(yíng)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的利率水平會(huì)高于5大行。