2018年央行并未進行加息或降息，中大型商業銀行掛牌利率基本保持不變，而年尾由于攬儲的需要和居民手頭資金比較充足，具體的分行支行會有所調整，但幅度一般非常微小。
一般相對而言，民營銀行、城商銀行和信用社等小型商業銀行存款利率較高，而具體的多少要根據期限和金額來定。但在銀行業自律機制和央行窗口指導之下，普通存款利率最高也就基于基準利率上浮50%，而因為央行不再提供五年期存款基準利率，也就沒有所謂的上浮50%，所以五年期利率基本以5.5%封頂。
存款存款，第一追求的是安全，第二追求的是可隨時變現的流動性，第三才是收益。如果放寬前兩個前提，追求更大的收益，那么可以適當的選擇結構性存款和智能存款（創新型現金管理產品），這兩種風險性更偏向于低風險的理財產品，風險類同于貨幣基金。
不管是結構性存款還是智能存款都不是真正意義上的存款，都有第三方金融機構參與，并非直接且只跟銀行建立債權債務關系。所以，相對總體風險大于真正意義上的存款，但存一年及以上可獲得3%到5%的收益。
智能存款一般由民營銀行提供，由于其是創新型產品，監管還未涉及該領域，以致2018年半年時間內發展迅猛，但也很快枯萎，因為監管層已經對其進行窗口指導。雖然監管層沒有直接關停該類業務，但進行了銷售限制，而像微眾銀行等民營銀行直接關停了此業務。
那么它存在什么風險，以及帶來什么不利的影響呢？首先它會拉高市場利率，以至貸款利率上升，不利于經濟發展。其次，采用運營模式為收益權轉讓，存在銀行變相發行三年或五年債券，如此類產品過多銷售銀行未來負債過多集中償還負擔較重，不利于銀行發展。
再次是與銀行合作的其他金融服務機構流動性風險和違約風險較大，可能導致用戶短期變現不了，特別是集中變現。最后，可能所謂的其他金融機構就是銀行本身，即存在資金池問題，比如新錢還舊債。
因此，并不建議過多配置此類產品，收益與風險成正比，天上并不會掉餡餅。如果這5萬是全部家當，那么并不建議全部存入此類產品，可以50%對半分進行配置。