小心!信用卡還款順序錯誤 導致消費貸款逾期

【案例】

王先生是某股份制商業銀行一款信用卡的持卡人，因貸款逾期利息，他與銀行鬧得不甚愉快，究其原由，竟是這張信用卡的還款順序惹的禍。

據稱，該行這款信用卡除了刷卡消費功能外，還有隨借隨還、按天計息的消費貸款功能。去年9月23日，王先生刷卡消費22萬元(包括原卡10萬元額度及其向卡內存入的12萬元);10月14日，他又申請了一筆12萬元的信用卡消費貸款。11月1日，該筆貸款到期，王先生向卡內存入12.06萬元，用于償還12萬元本金及580元利息。在信用卡還款日之前，王先生又向卡內存入99899.6元，用于償還刷卡消費。

此時，該信用卡內余額總計超過10萬元，王先生自以為按時足額還款，但11月賬單出來后，卻發現有一筆312元的利息。對此，銀行客服稱，這款信用卡還款是優先償還刷卡消費，312元是消費貸款逾期所產生的利息。也就是說，王先生歸還貸款的錢被用來還刷卡消費，導致該筆貸款沒能按時償還而產生利息。

王先生這筆信用卡貸款逾期利息確實來得有些冤。因為該媒體接到其投訴后從多家銀行了解到，在同一期賬單中，信用卡還款有一定的先后順序，通常依次為年費、利息、分期或取現手續費、取現本金、刷卡消費本金。至于信用卡消費和信用卡貸款的還款順序，每家銀行規定有所不同，需要銀行在客戶辦理信用卡貸款時盡到告知義務，否則有可能產生不必要的費用。平心而論，在日常生活中，很多人都知道信用卡欠款要及時償還，不然要繳納滯納金和利息，嚴重的話還會影響個人征信記錄，但對于信用卡消費和信用卡貸款的還款順序不見得人人知曉，而王先生正屬其中的一員，此番 中招 ，自然讓他甚感煩惱。

值得一提的是，去年11月王先生向該銀行總行投訴未果。今年2月他再次投訴，終于與該行就處理辦法達成一致，由他先償還不合理利息，銀行再內部申請減免該部分款項。但到了3月，該行工作人員卻要求王先生償還312元逾期利息后自行到網點進行銷戶操作。王先生表示這與之前的協商結果完全不同，對方卻言語粗暴、態度惡劣，甚至拿個人信用記錄進行威脅，讓他難以接受。就此，媒體近日致電該行客服，對方稱不知情，又表示辦理信用卡時銀行會發放使用手冊，章程里有信用卡還款規則，不清楚工作人員是否對王先生進行事前提示。

【解析】

其實，銀行作為窗口單位和特殊的金融服務行業，有責任為客戶提供優質服務，逾期罰息并非不可，但應分清責任，講究公允。作為發卡章程的制定者，除了考慮經濟利益，銀行也應考慮社會效益，制定的還款扣費順序對持卡人理應合理，并具有符合消費習慣的實際操作性。