任何違背投資者意愿的行為都具有欺騙性，肯定是不合法行為，包括未經(jīng)儲(chǔ)戶同意將存款改為理財(cái)?shù)男袨椤?/p>

在法律依據(jù)上有明確規(guī)定。我們知道，儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例是一部針對(duì)保護(hù)儲(chǔ)戶存款權(quán)益的專業(yè)法規(guī)，由最高行政機(jī)構(gòu)頒布，并由中國(guó)人民銀行制定實(shí)施，其中一大核心原則就是“存款自愿取款自由”。很顯然，沒(méi)有根據(jù)儲(chǔ)戶意愿存款的行為就是直接違反“儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例”，銀行的行為屬于違法行為。

其次，2018年9月26日銀保監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施了“商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法”，簡(jiǎn)稱理財(cái)新規(guī)，明確指出商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)地履行受人之托、代人理財(cái)職責(zé)。銀行將存款改為理財(cái)，至少未盡到誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)之職責(zé)。因此，銀行的行為至少屬于違規(guī)行為，交易行為本身無(wú)效，如果儲(chǔ)戶因理財(cái)業(yè)務(wù)受到損失，銀行有責(zé)任和義務(wù)賠償，或者全額退還。同時(shí)，當(dāng)事銀行以及當(dāng)事工作人員還應(yīng)該因違規(guī)行為而受到相應(yīng)監(jiān)管處罰。

最近披露的建設(shè)銀行全額賠償基金損失的案例，也許很多人都知道。2015年6月，基民王翔經(jīng)建設(shè)銀行理財(cái)經(jīng)理推薦，在建行恩濟(jì)支行購(gòu)買了96.6萬(wàn)基金，結(jié)果在2018年贖回時(shí)虧損本金57.65萬(wàn)，只剩下38.95萬(wàn)，一氣之下將建行訴諸法庭。結(jié)果法院最終判決建行全額賠償損失本金57.65萬(wàn)，并按照同期定期利率給付利息，建行敗訴，一時(shí)震動(dòng)了整個(gè)金融界。本案焦點(diǎn)之一，銀行對(duì)王翔風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)為穩(wěn)健型投資者，但審理認(rèn)為該只基金風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并不匹配，導(dǎo)致建行最終敗訴。

結(jié)合存款改理財(cái)案例，無(wú)非有兩種情況，一是將存款改為銀行理財(cái)產(chǎn)品，但不太現(xiàn)實(shí)，因?yàn)橘?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品與存款程序有很多不同，不僅有風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，而且還需要儲(chǔ)戶填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)提示以及簽名等手續(xù)，經(jīng)過(guò)這么多程序，如果還不知情，有點(diǎn)說(shuō)不過(guò)去。

最常見(jiàn)的是將存款誤導(dǎo)銷售成銀保產(chǎn)品，即代理保險(xiǎn)。因?yàn)殂y保產(chǎn)品與存款在外觀特征上有很多相似之處，比如固定期限，起存金額、所謂的利率（實(shí)際上是預(yù)期收益率）等等，再加上銷售人員的巧舌如簧，夸大收益，隱藏風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶很容易上船。

但是，無(wú)論銀行怎么改，儲(chǔ)戶要想完全得到全額賠償，關(guān)鍵還是需要舉證充分，能夠被法院以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)采信。如果舉證不充分或有瑕疵，空口無(wú)憑，要想扳倒銀行還是比較困難的。