我是觀點(diǎn)：余錢25萬左右，選擇大額存單、智能存款或者國債。不建議選擇股票和基金。
為什么不建議股票和基金？
1、股票投資對投資的專業(yè)能力和人性要求太高，炒股七虧二平一賺的定律想必你聽說過，至于基金要求投資者長期持有才能取得超預(yù)期收益，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在A股所有基金中，持有期限至少長達(dá)5年才可能大概率不虧錢，而對于普通投資者而言，耐心不夠，5年太長。
2、選擇大額存單、智能存款和國債幾乎零風(fēng)險(xiǎn)，保本，收益5%的是可以完全保證的。
（1）大額存單：是銀行推出的面向個(gè)人，企業(yè)的一種大額存款憑證，2015年面世，目前廣受投資者歡迎。起存點(diǎn)20萬，題主25萬剛好能夠參與。目前四大行大額存單年化收益4.2%無壓力，中小銀行（例如城商行、農(nóng)商行等）報(bào)價(jià)平均水平可以到4.8%上下。同時(shí)可轉(zhuǎn)讓，可抵押，提前支取靠檔計(jì)息。
（2）智能存款：是中小銀行、特別是民營銀行中長期定存的一種的創(chuàng)新玩法，類似于大額存單，年化收益高于大額存單，起購點(diǎn)較低，1000元即可，25萬購買20萬大額存單剩下5萬就可智能存款。同樣的靠檔計(jì)息，到期自動原路返回賬戶。比如平頂山銀行、億聯(lián)銀行等年化報(bào)價(jià)5.4%。
（3）中長期國債。各大銀行均有國債柜臺交易，隨期限不同收益各不相同，10年期國債高達(dá)6%以上，即使中短期國債目前收益也在4%左右，比如2016年第17期，十年期國債收益6.67%，第23期收益6.92%，高于銀行銀行存款類，唯一缺點(diǎn)就是期限較長！
總結(jié)：目前整個(gè)社會資金收益率下降，整個(gè)社會杠桿率不斷下降，理財(cái)咱們先考慮本金安全，在考慮收益。對于普通投資而言，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)的減持，有時(shí)間來換取超額收益！