普通人能接觸到的理財產品，主要就是投資三類資產：現金，股權和債權。

一、現金類理財產品。

現金類產品，主要投資貨幣市場，安全性較高，存取靈活。

1、貨幣型基金，年化收益率2%～3.5%。

比如像余額寶一樣的貨幣基金，風險低，存取方便，適合管理零錢，你隨時可能用到的錢放可以放在里面。

現在余額寶也取消了限額，就是收益越來越低了。

你可以去支付寶頻道搜“貨幣”，能找到好多比余額寶收益高的貨幣基金，挑個收益高的買就行。不用擔心風險，貨幣基金的風險都是極低的。

2、銀行的類活期產品，年化收益率3.5～4%。

最近幾年，一些股份制銀行和民營銀行，對活期產品的創新很有想法，把活期存款做到了3.5-4%的收益。

在小米金融和京東金融上都能看到類似的產品。

這類產品的收益，比貨幣基金還高。

而且咱們有存款保障制度，50萬以下的存款，即使銀行倒閉，這筆錢也有保險幫你兜底，不怕拿不回來。貨幣基金可做不到這一點。

所以，這類活期產品就可以購買。

二、股權類產品。

股票型基金，這類股權產品風險比較大，主要風險來自股價的波動。

股票型基金，風險比直接買股票小一點，因為它投資一籃子股票，比如滬深300指數基金，相當于一下子投資了300家優質上市公司的股票。

跟投資一只股票相比，風險就高度分散了，因此漲跌波動也會比單只股票小很多。

但是比起債券型基金、貨幣型基金，股票基金的風險仍然要大很多。

我個人比較推薦通過長期的指數基金定投，來降低風險。

拿出一部分未來3～5年不會用到錢，規劃3～5年的時間，每月定額買進低估值的寬基指數基金。

比如中證500現在處于低估區域，每月工資到賬，自動劃去一部分做定投，就很好。

如果趕上市場下行，短期內會有虧損的風險，但把基金定投時間拉長來看，大概率是賺錢的，長期年化收益可以達到10%～20%。

三、債權類的產品。

這類產品比較常見的就是國債、債券基金。

國債，就是國家跟你借錢，到期還本付息。

債券基金，主要投資于企業債、國債等，違約風險相對小一些。它的風險主要是信用風險，一般來說，國家賴賬的情況是極其少見的，常見的是企業經營不善，欠債還不上。

所以在投資這類產品的時候，就要注意分辨借債企業的資質、實力等等，如果你自己沒有這個把握，就盡量投資純債基金，短債基金。這兩種，在債券基金里面屬于風險比較小的。

或者就直接買國債，雖然收益最低，但是也最安全。

理論上，風險比貨幣基金大一點。

當然，債券基金的收益率是有浮動的，大多單日浮動都不超過1%。短期內存在虧損的可能，但長期來看，收益還是比較穩健的，比貨幣基金高出兩三個點。

債券基金，是比較公認的，適合做中長期資產配置的類型。

其實，債權類產品還有一種，就是P2P產品。本質上，P2P產品就是一種高收益債，因為借款人的信用等級不高，還不了錢的可能性是有點高的。

所以，借給他錢，其實是要冒挺大風險的。怎么辦？只能付出高利息，作為別人冒險借錢給他的回報。

所以我們能看到很多P2P產品的收益都能達到10%甚至更高。

但我暫時不建議普通人再去碰P2P投資了，因為現在整個行業的邏輯，已經出現了很大的偏移，到現在為止，系統性風險還繼續存在，以往很多我們用來判斷平臺好壞的標準，都已經失效了。

對普通人來說，不碰，就對了。