只要是理財(cái)產(chǎn)品，都會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，唯一的區(qū)別是風(fēng)險(xiǎn)的高低而已。
在打破剛兌、理財(cái)產(chǎn)品凈值化和資管新規(guī)逐漸落實(shí)的大環(huán)境下，理論上講不存在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。即使是以國(guó)家信用背書(shū)的國(guó)債，也存在國(guó)家破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，例如希臘。
1、理財(cái)產(chǎn)品是否有風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于理財(cái)產(chǎn)品的底層資產(chǎn)，循著這一思路，我們可以將銀行的理財(cái)產(chǎn)品分為以下幾個(gè)大類(lèi)。
債券類(lèi)：以國(guó)債、企業(yè)債、金融債等為主要投資方向的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
票據(jù)和現(xiàn)金管理類(lèi)：以商業(yè)票據(jù)、銀行票據(jù)、央行票據(jù)等票據(jù)類(lèi)產(chǎn)品作為投資標(biāo)的的銀行理財(cái)產(chǎn)品。以及銀行存款類(lèi)和類(lèi)存款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。
信貸資產(chǎn)類(lèi)：銀行作為委托人將理財(cái)產(chǎn)品募集資金委托給信托公司，信托公司作為受托人成立信托計(jì)劃，用信托資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行的存量貸款或第三方信貸資產(chǎn)。
股票掛鉤類(lèi)：理財(cái)產(chǎn)品與股票掛鉤，收益取決于股票走勢(shì)。
大宗商品掛鉤類(lèi)：理財(cái)產(chǎn)品與大宗商品期貨掛鉤，目前市場(chǎng)上多與黃金、石油、農(nóng)產(chǎn)品等掛鉤。
基金掛鉤類(lèi)：理財(cái)產(chǎn)品與基金掛鉤，收益取決于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及掛鉤標(biāo)的走勢(shì)。
利率匯率掛鉤類(lèi)：理財(cái)產(chǎn)品與境內(nèi)外貨幣的利率掛鉤，收益取決于理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及利率走勢(shì)。
2、債券類(lèi)、票據(jù)和現(xiàn)金管理類(lèi)：其主要投資于國(guó)債，高等級(jí)信用債以及各類(lèi)存款。這類(lèi)產(chǎn)品幾乎零風(fēng)險(xiǎn)。特別是一般性存款，大額存單以及智能存款等，這類(lèi)存款受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)。
信貸、大宗、股票和基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，因?yàn)檫@些資產(chǎn)價(jià)格隨時(shí)都在變動(dòng)。
總結(jié)，普通投資者最適合前面兩種理財(cái)方式。
3、理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)在于：
（1）系統(tǒng)性的擠兌風(fēng)險(xiǎn)；
（2）債券違約；
（3）股票市場(chǎng)、大宗、利率和匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；
（4）投資者流動(dòng)性估計(jì)不足帶來(lái)的提前支取、撤銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)；
（5）市場(chǎng)利率下行，資產(chǎn)整體收益率下降風(fēng)險(xiǎn)。
綜述，銀行理財(cái)產(chǎn)品也是有風(fēng)險(xiǎn)，投資理財(cái)重要的是風(fēng)險(xiǎn)和自身承受能力匹配，長(zhǎng)期堅(jiān)持才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹?