自從監(jiān)管要求資管產(chǎn)品打破剛性兌付，投資者要自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧后，銀行理財產(chǎn)品就不再實行兜底償付。同時根據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，存款保險基金也只對儲戶的一般性存款實行保證償付，不包括理財產(chǎn)品。因此，理論上理財產(chǎn)品若發(fā)生虧損，客戶就只有自擔(dān)風(fēng)險了。

那么如果銀行倒閉，客戶購買的理財產(chǎn)品怎么辦？首先，要區(qū)分客戶購買的銀行理財產(chǎn)品是該銀行自己發(fā)行的還是代銷的。如果是自己發(fā)行的，那么只有在銀行清算資產(chǎn)后才有可能獲得一定償付，具體要看銀行清算資產(chǎn)有多少，還有能否排上號，畢竟很多償付情況要排在理財產(chǎn)品獲償前頭的。如果是代銷別家金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，如果該金融機構(gòu)沒出現(xiàn)風(fēng)險事件，則銀行作為代銷機構(gòu)，倒閉與否和你無關(guān)，你的理財產(chǎn)品只和發(fā)行機構(gòu)有關(guān)系。

此外，銀行倒閉在我國來講是小概率事件。由于銀行倒閉事涉金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，如果出現(xiàn)經(jīng)營危機，一般監(jiān)管為保穩(wěn)定，都會采取由存款保險基金和國有大行共同接管重組該銀行的策略，如去年的錦州銀行和包商銀行風(fēng)波，都是這樣操作的，對客戶來說，并無實質(zhì)性影響。改開40多年以來，也只有海南發(fā)展銀行被關(guān)閉。當(dāng)然了，隨著金融業(yè)市場化的深化，以后肯定是不排除有倒閉的銀行機構(gòu)的，畢竟優(yōu)勝劣汰才符合市場規(guī)律。

對于一般投資者而言，除了要明確自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧的理財原則外，投資還是要從自身的風(fēng)險承受能力出發(fā)，不要盲目追求高收益，要記住收益是與風(fēng)險成正比的！