這個(gè)問(wèn)題不錯(cuò)，我從20世紀(jì)中后期開(kāi)始談起吧。

那時(shí)，電腦網(wǎng)絡(luò)科技趨于成熟。所謂資訊高速公路隨著光纖電纜迅速延展，一個(gè)無(wú)所不在，無(wú)遠(yuǎn)弗屆的電子網(wǎng)絡(luò)世界已然形成，傳統(tǒng)的時(shí)間和空間的限制不復(fù)存在。

于是，在信用貨幣領(lǐng)域，興起了一種嶄新的型式——電子貨幣（ElectronicMoney），指的是客戶可在發(fā)行者處將一定金額的現(xiàn)金或存款轉(zhuǎn)換成為相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給送往對(duì)象，從而取代紙幣或其他舊式貨幣，執(zhí)行支付、轉(zhuǎn)賬、匯兌、清償債務(wù)等各種貨幣流通任務(wù)。

現(xiàn)代社會(huì)的貨幣流通，只有很少部分使用紙幣或硬幣這樣的實(shí)體通貨，大部分交易都已使用支票或電子貨幣了。

電子貨幣是貨幣形態(tài)演變的最新高科技型式。這種貨幣沒(méi)有物理形態(tài)，只是體現(xiàn)了持有者的金融信用。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，這種支付辦法越來(lái)越流行。通常通過(guò)網(wǎng)上操作和磁卡/智能卡（儲(chǔ)值卡、銀行卡、信用卡）或網(wǎng)上電子貨幣等媒體進(jìn)行貨幣流通，可融儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；使用簡(jiǎn)便、安全、迅速（瞬間完成）、可靠、節(jié)省，實(shí)現(xiàn)了價(jià)值傳送的無(wú)紙化；利于增加社會(huì)效益，更好地滿足現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的需要。目前電子貨幣的應(yīng)用已遍及社會(huì)生活，并成為國(guó)際貿(mào)易的主要方式。

電子貨幣是以既有的實(shí)體信用貨幣（現(xiàn)金或存款）為基礎(chǔ)的一種“價(jià)值保存”手段，其前提為電子貨幣與實(shí)體信用貨幣之間能以1：1比率交換；在金融本質(zhì)上與信用紙幣完全一致。實(shí)際上電子貨幣是一組特定的數(shù)據(jù)信息，其中含有用戶身份、金額、使用條件以及密碼等內(nèi)容；使用電子貨幣交易，相當(dāng)于數(shù)字信息的交換。所以，電子貨幣可被視為傳統(tǒng)貨幣支持下的二次貨幣，而非一種獨(dú)立的通貨。

在電子商務(wù)中，銀行起著至關(guān)重要的紐帶作用。其基本交易流程舉例如下：買方向賣方發(fā)出購(gòu)物請(qǐng)求以及專用磁卡/智能卡的支付指令；賣方將該支付指令傳送至自己的的收款銀行；收款銀行從發(fā)卡銀行獲得授權(quán)許可，并將授權(quán)信息送回賣方；賣方取得授權(quán)后，通知銷售部門發(fā)貨，向買方發(fā)出購(gòu)物完成信息；賣方的收單銀行把該筆交易的資金由買方轉(zhuǎn)賬到賣方的賬戶中；銀行與銀行之間通過(guò)支付系統(tǒng)完成最后的行間結(jié)算。以上各個(gè)環(huán)節(jié)的傳送操作流程，一律通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，可以完全避免使用現(xiàn)金或交換紙質(zhì)單據(jù)。

電子科學(xué)家們不斷提高網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的訊息容量，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)訊息傳輸能力以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，與此同時(shí)，軟件設(shè)計(jì)師相應(yīng)作出貢獻(xiàn)，使得普通人能夠上網(wǎng)看到自己賬戶以至證券市場(chǎng)等的詳細(xì)信息，并自行操作管理。

于是，從股市整體到每一支個(gè)股的瞬間變化情況，包括價(jià)位、叫價(jià)、出價(jià)和交易量等要素，無(wú)不盡收眼底；使得證券交易業(yè)躍出了少數(shù)人操控的“象牙塔”，轉(zhuǎn)變?yōu)槠樟_大眾人人得而染指操作的“家常便飯”。驟然間，從開(kāi)始，一種嶄新的證券交易方式──“當(dāng)日交易（DayTrading）”，從地平線上出現(xiàn)了；在財(cái)務(wù)公司的交易商之外，涌現(xiàn)了數(shù)以萬(wàn)計(jì)的群眾性交易商，他們當(dāng)中許多人每天要來(lái)回進(jìn)出市場(chǎng)數(shù)十以至數(shù)百次。

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步,電子貨幣作為基于網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算工具，正以前所未有的速度發(fā)展。其應(yīng)用方法越來(lái)越方便，不僅在電腦終端，還可在掌上電腦、手機(jī)甚至手表上發(fā)射脈沖信號(hào)進(jìn)行支付活動(dòng)。

由于各種高科技盜竊手段日新月異，如何確保電子貨幣的保密性、防偽性和安全性，是一個(gè)不容忽視的問(wèn)題；人們可以在紙幣上加上防偽設(shè)計(jì)，電子貨幣也應(yīng)該發(fā)展充分可靠的安全系統(tǒng)。當(dāng)然，除了加強(qiáng)利用高科技手段進(jìn)行加密，還需要進(jìn)一步建立健全必要的政府監(jiān)管體制。

未來(lái)，貨幣將進(jìn)一步發(fā)展到數(shù)字化，請(qǐng)注意，這和那些是兩碼事兒，我是指由政府（如央行）背書(shū)的貨幣數(shù)字化，如人民幣數(shù)字化。