1，40萬元優選產品分散組合投資理財，更安全，更合適。2，40萬資金，一部分在余額寶理財，一部分在銀行存款更劃算。

首先，40萬元優選產品組合分散投資，更安全，更合適：

1，30萬元大額存單。購買30萬元檔，大額存單，可以獲得與資金更匹配的優惠利率，而且保本保息，本金和利息全部收到存款保險的保護。

2，5萬元配置，支付寶中銷售的地方商業銀行，短期存款，保本保息，周期多在一年左右，有些半年派息更靈活。

3，5萬元購買，貨幣基金或者現金管理存款。整個理財更活，流動性，應急有保障。

小結：這個40萬組合理財方案，分散了風險滿足了更多需求，整個理財更安全更合適。

其次，存余額寶加存銀行，更劃算。

1，大額存單從銀行購買，非常便捷，而且足不出戶，利用手機電腦即可完成，方便售后咨詢。

2，理財，地方商業銀行存款產品，從余額寶，支付寶財富購買，方便一站式選購組合，省心省力。

小結：余額寶加銀行更劃算。

最后，來總結分析：

40萬元理財有必要進行組合規劃。否則購買單一產品，風險過于集中。而組合投資花一份錢有更多保障，滿足了不同需求，很顯然更安全更合適。

通過余額寶與支付寶財富和銀行來進行理財，可以更有效的優選產品，揚長避短更劃算。