隨著人工智能的不斷發(fā)展，可應(yīng)用于金融領(lǐng)域的場(chǎng)景還將迅速拓展。商業(yè)銀行必須加緊從戰(zhàn)略和技術(shù)層面積極探索。在技術(shù)層面，眼下可考慮選準(zhǔn)開(kāi)展智能營(yíng)銷(xiāo)降低成本、強(qiáng)化智能運(yùn)營(yíng)推動(dòng)零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、以智能客服改善體驗(yàn)、加強(qiáng)智能風(fēng)控、探索智能投顧幾大突破口。

王 軍

我國(guó)人工智能研究及應(yīng)用目前正處于毫無(wú)爭(zhēng)議的爆發(fā)期。因極高的工作穩(wěn)定性、極低的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)及較高的決策效率等巨大優(yōu)越性，人工智能正越來(lái)越顯著地從生產(chǎn)力角度改變著當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)社會(huì)基本面貌。以至于我們常會(huì)聽(tīng)到這樣的驚呼：未來(lái)的世界，某某行業(yè)50%的工作機(jī)會(huì)將被機(jī)器取代。其中，銀行業(yè)所感受到的壓力和沖擊及相應(yīng)的機(jī)遇就很典型。

按照金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)三大模塊分類(lèi)，人工智能迄今至少可運(yùn)用到金融的八大領(lǐng)域，前臺(tái)為智能支付、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能客服、智能交易，中臺(tái)為智能風(fēng)控、智能投顧和智能投研，后臺(tái)為智能監(jiān)管（智能數(shù)據(jù)）。相信隨著人工智能的不斷發(fā)展，可應(yīng)用于金融領(lǐng)域的場(chǎng)景還將迅速拓展。

人工智能技術(shù)與金融服務(wù)和產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)融合，即為“智能金融”。這極大地創(chuàng)新了金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，已對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，如改善客戶(hù)體驗(yàn)、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率，增強(qiáng)服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，改變內(nèi)部管理、推動(dòng)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)變革；深化銀行業(yè)數(shù)字化趨勢(shì)并改變行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局等等。

不僅如此，智能金融還將持續(xù)創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，促進(jìn)智能技術(shù)與金融的融合，使金融業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)智能化、場(chǎng)景化、個(gè)性化；將進(jìn)一步降低金融服務(wù)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，使金融業(yè)能覆蓋到傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的客戶(hù)與領(lǐng)域，真正推動(dòng)金融普惠化；將建立金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)間相互影響、相互融合、更加緊密和深入的合作方式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)科技開(kāi)發(fā)的內(nèi)部化。

在這樣的大趨勢(shì)和背景下，商業(yè)銀行要想抓住智能金融發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型，打造智能型銀行，必須從戰(zhàn)略和技術(shù)層面積極探索、共同發(fā)力。在戰(zhàn)略層面，當(dāng)下應(yīng)加緊著重從以下四個(gè)方面著力：

其一，高層重視并積極推動(dòng)。有明確愿景和強(qiáng)大執(zhí)行力的董事會(huì)成員及高管至關(guān)重要，他們能清晰且堅(jiān)定地向管理層和員工傳達(dá)銀行在智能金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略和想法，并推動(dòng)銀行全身心擁抱這場(chǎng)全新的技術(shù)革命。在此基礎(chǔ)上，組建敏捷化、專(zhuān)業(yè)化、項(xiàng)目化、輕型化的精干團(tuán)隊(duì)來(lái)推進(jìn)特定項(xiàng)目的實(shí)施。

其二，形成行業(yè)合力，探索智能金融行業(yè)的發(fā)展路徑。通過(guò)建立銀行聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟銀行間的信息、產(chǎn)品、資金、風(fēng)控等資源的共享，同時(shí)相互借鑒經(jīng)驗(yàn)，互通有無(wú)，在智能化浪潮中更好地拓展銀行的潛在市場(chǎng)。

其三，內(nèi)外并舉，兩端發(fā)力。在攜手金融科技公司，發(fā)展智能金融業(yè)務(wù)、解決當(dāng)前業(yè)務(wù)痛點(diǎn)的同時(shí)，也可嘗試投資、孵化、收購(gòu)金融科技企業(yè)，如與一些知名的投資機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)組成聯(lián)合體，共同投資或持股智能金融企業(yè)，通過(guò)資本運(yùn)作，用好金融科技公司的技術(shù)，加速銀行的智能化改造。

其四，商業(yè)銀行應(yīng)基于自身的資源稟賦，審時(shí)度勢(shì)，選擇合適的應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略。既要建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略布局，也應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)，靈活調(diào)整發(fā)展策略，在科技開(kāi)發(fā)、組織架構(gòu)、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化等方面尋求差異化、個(gè)性化發(fā)展。

在技術(shù)層面，眼下可考慮選準(zhǔn)開(kāi)展智能營(yíng)銷(xiāo)降低成本、強(qiáng)化智能運(yùn)營(yíng)推動(dòng)零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、做好智能客服改善體驗(yàn)降低成本、加強(qiáng)智能風(fēng)控提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力、探索智能投顧，提升投資服務(wù)能力幾大突破口。

智能金融的精準(zhǔn)識(shí)別與用戶(hù)畫(huà)像能力，使銀行業(yè)開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)成為可能。通過(guò)搜集用戶(hù)社交、消費(fèi)、信用、金融交易等行為數(shù)據(jù)，建立基于人工智能的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)解決方案，可使銀行客戶(hù)篩選和精準(zhǔn)服務(wù)提升到全新高度。

通過(guò)金融科技對(duì)銀行柜面業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系和客戶(hù)服務(wù)流程的智能化改造，已成為銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的共同選擇。目前，部分海外銀行已開(kāi)始借助機(jī)器流程自動(dòng)化（PRA）實(shí)現(xiàn)智能化運(yùn)營(yíng)。據(jù)波士頓咨詢(xún)公司測(cè)算，智能運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型將使銀行成本收入比下降1個(gè)百分點(diǎn)，以一家營(yíng)收為1000億元的中型銀行估算，智能運(yùn)營(yíng)將每年增加約10億元利潤(rùn)。因此，應(yīng)積極推進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)引入智能化設(shè)備和機(jī)具，推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的自助化、自動(dòng)化，從視覺(jué)形象、內(nèi)部布局、顧客動(dòng)線(xiàn)、渠道配置、辦理效率、營(yíng)銷(xiāo)方式、隱私保護(hù)、系統(tǒng)界面、人員素質(zhì)、科技應(yīng)用等多方面提升用戶(hù)體驗(yàn)度，為客戶(hù)提供“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗(yàn)。同時(shí)，調(diào)整人力資源結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量和效率。

智能客服的發(fā)展，使大量簡(jiǎn)單話(huà)務(wù)被智能機(jī)器取代，可極大地節(jié)約客服人工成本，改善服務(wù)體驗(yàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年末我國(guó)銀行業(yè)客服中心從業(yè)人員為5.36萬(wàn)人，按人均成本每年20萬(wàn)、智能客服90%替代率測(cè)算，僅智能客服一項(xiàng)將為銀行業(yè)每年節(jié)約近百億元成本。

無(wú)疑，線(xiàn)上金融交易的快速增加，也使得各類(lèi)新興欺詐行為日益猖獗，這對(duì)銀行風(fēng)控提出了極高的要求，智能風(fēng)控恰有助于全面提升銀行風(fēng)控能力。以反欺詐為例，通過(guò)基于圖譜的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，依據(jù)申請(qǐng)人、手機(jī)號(hào)、設(shè)備、IP地址等各類(lèi)信息節(jié)點(diǎn)，構(gòu)建基于規(guī)則和機(jī)器學(xué)習(xí)的反欺詐模型實(shí)時(shí)識(shí)別，將有助于實(shí)現(xiàn)智能實(shí)時(shí)反欺詐。

從長(zhǎng)期看，智能投顧服務(wù)通過(guò)大幅降低投資門(mén)檻，彌補(bǔ)了中低收入群體投資顧問(wèn)服務(wù)的市場(chǎng)空白，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的平等化和普惠化。商業(yè)銀行以智能投顧業(yè)務(wù)為突破口加快銀行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型，為客戶(hù)提供更加豐富、全面的客戶(hù)理財(cái)服務(wù)，能使客戶(hù)收益更穩(wěn)定、安全，成為包括理財(cái)?shù)雀嘟鹑诋a(chǎn)品在內(nèi)的重要銷(xiāo)售渠道，積累更多高質(zhì)量用戶(hù)群體和用戶(hù)數(shù)據(jù)。結(jié)合智能化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，交叉銷(xiāo)售其他產(chǎn)品和服務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，改善銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)，也能帶動(dòng)存貸匯等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（作者系中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心學(xué)術(shù)委員會(huì)委員）