數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)信用卡發(fā)卡量激增，個(gè)人消費(fèi)信貸瘋狂飆升的同時(shí)，亟待各方嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)。

近日，記者有兩位好友在微信朋友圈談到了信用卡消費(fèi)。一位說(shuō)最近一段時(shí)間收到近十家銀行的短信，力邀其開辦信用卡，而已開卡的銀行不聲不響提高了他的信用額度。另一位則說(shuō)自己剪了三張信用卡，立誓要抑制消費(fèi)沖動(dòng)，不再隨便 剁手 。

同樣有兩則數(shù)據(jù)分別印證了上面兩個(gè)例子。

一是隨著網(wǎng)貸嚴(yán)監(jiān)管、消費(fèi)場(chǎng)景化的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)成為各家銀行的必爭(zhēng)之地。從國(guó)有大行和股份行公布的今年半年報(bào)數(shù)據(jù)看，各家銀行信用卡發(fā)卡量都出現(xiàn)了激增。有數(shù)據(jù)顯示，上半年銀行信用卡刷卡交易量超13萬(wàn)億元。以平安銀行為例，上半年累計(jì)新增信用卡近千萬(wàn)張，同比大增81.2%，信用卡總交易金額同比增89.9%。

二是居民短期貸款持續(xù)高速增長(zhǎng)。海通證券研報(bào)顯示，將中美兩國(guó)的居民短期消費(fèi)貸與當(dāng)年消費(fèi)支出比較發(fā)現(xiàn)，美國(guó)這一比重自2008年以來(lái)一直穩(wěn)定在26%左右，2017年緩慢升至28.8%;我國(guó)的這一比重近年持續(xù)提升，從2008年尚不到5%升至2017年的26.7%，與美國(guó)相差無(wú)幾。

消費(fèi)信貸異軍突起，一方面在給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)高收益率、滿足個(gè)人超前消費(fèi)需求的同時(shí)，也助推了居民部門杠桿率的快速增長(zhǎng)。另一方面，消費(fèi)信貸的突飛猛進(jìn)有著多方面的原因，如2017年以來(lái)，就有一部分激增的居民部門短期貸款違規(guī)流向了樓市。

不過(guò)，即便監(jiān)管圍堵個(gè)人消費(fèi)貸的不正當(dāng)用途，但今年以來(lái)，居民部門短期貸款月均新增1600多億元，與去年同期基本持平，余額增速仍有30%左右。這在很大程度上得益于今年各家銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)，主推個(gè)人短期信用貸款。線上申請(qǐng)、幾分鐘就能獲批到賬、最高三四十萬(wàn)的貸款額度、年化利率平均只有6%左右，面對(duì)操作便捷、額度高、利率低的 誘惑 ，自然能激起一些人貸款的沖動(dòng)，但這些貸出來(lái)的資金，最終是用于消費(fèi)，還是用于炒股、購(gòu)買更高收益率的資管產(chǎn)品、買房等其他不合規(guī)用途，值得觀察。因此，對(duì)于這類大額個(gè)人短期信用貸款，監(jiān)管部門有必要加強(qiáng)監(jiān)管，要求銀行從控制授信上限規(guī)模、加強(qiáng)信用審核等方面嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)。

消費(fèi)信貸的爆發(fā)除了個(gè)人短期信用貸款外，還有與消費(fèi)場(chǎng)景更貼近的銀行信用卡業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)分期等。這類貸款額度相對(duì)低，用戶主力是更容易接受 借錢消費(fèi) 的年輕群體。

從老一輩人不舍得花錢到現(xiàn)在年輕人的超前消費(fèi)，消費(fèi)觀念的變遷實(shí)則是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民財(cái)富增加的必然表現(xiàn)。從某種意義上說(shuō)，消費(fèi)信貸的崛起，是滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要的轉(zhuǎn)化器。不過(guò)，中國(guó)的消費(fèi)信貸在后發(fā)趕超的過(guò)程中，風(fēng)控能力亟待提高。央行近期公布的數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長(zhǎng)16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。盡管當(dāng)前信用卡逾期余額和逾期率不高，但增速較快，值得警惕。

信用卡業(yè)務(wù)是銀行最具盈利潛力的業(yè)務(wù)之一，我國(guó)目前人均信用卡持卡量只有0.47張，還處在快速增長(zhǎng)期。但我國(guó)銀行業(yè)對(duì)信用卡風(fēng)控的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，未來(lái)需要盡快提升對(duì)信用卡反欺詐、客戶識(shí)別、深度經(jīng)營(yíng)等能力。

另外，作為消費(fèi)主體的我們，也應(yīng)把好個(gè)人風(fēng)控關(guān)。要樹立量力而行的消費(fèi)觀念，提高個(gè)人信用維護(hù)意識(shí)和財(cái)務(wù)規(guī)劃能力。