在理財行業這些年，我發現大家的理財觀念已經發生變化了。

從“我沒錢，還理什么財？”，到“我想理財，你說買什么好？”

這種微妙的變化還是我感到比較欣慰的。

但同時，也增加了我另一方面的擔憂：很多人對理財的理解太過片面，基本都把“理財”和“賺錢”畫上等號，卻沒有整體的家庭理財規劃的觀念。

這種情況其實是很危險的。

什么是“家庭理財規劃”？

最簡單的來說，就是根據家庭的財務目標以及當下的經濟環境，要把錢有計劃地分散到不同的資產中去。

這里包含兩層意思：

第一，要分散。

這個分散可不是簡單的數量上的分散，而是要在大品類上做分散。

比如前兩天有朋友跟我說：小司，我之前買你推薦的指數基金，果然賺錢了。下一步我準備把手里的錢都拿出來，你能不能再推薦幾只指數基金，我想分散投資。

我聽了之后嚇一跳，趕緊勸阻了。

分散投資可不是這么分散的。比如指數基金，雖然有所差異，但其實全都是跟蹤股市的。如果大盤跌的很猛，你即便買了10只不同的指數基金，結果也是集體虧。

把錢全部集中在同一類資產中，如果發生了風險，是會全軍覆沒的。所以所謂分散，需要在風險類別不同，相關性低的大品類上分散才行。

第二，要有計劃。

也就是說，在各品類上不是隨便分散，而是要根據家庭需要來調整比例。

我把普通家庭的錢大體劃分成四個部分。

首先，是日常支出要花的錢，也就是保證咱們能正常生存下去的錢。

其次，是保命的錢，中國有不少“隱形貧困”家庭，看都還比較富足，但是一旦家庭經濟支柱倒下，全家人的生活水平一落千丈。所以，平時花點小錢配一套保險，關鍵時刻是能發揮大用的。

再次，就是保本保值的錢，解決了生存問題和突發性風險，我們手里還剩下的錢，先要拿出一部分找一個安安穩穩的地方放著，當然能有一些收益更好。

最后，就是升值的錢，留夠了生活和保值的錢之后，如果手里還有可投資產，我們就可以稍微冒點風險，去適當博取一些高收益，這就是升值的錢。

我總結了一下，一個普通家庭要完成一整套家庭資產配置，最常接觸的是這四類產品，分別是：保險、銀行理財、基金、房產。