“生活成本的高低、資產組合合理性、資產收益率的大小”3個條件決定了擁有多少資產才能全身而退。

一、全身而退后“資產不縮水、不減少、有保障”的3個前提下，

資產像人一樣，人會掙錢，資產也會賺錢；人有風險，資產也有風險。資產的風險有：本金的虧損、套牢或貶值，利息的下降或損失，收益的不確定性等等。

我們先來看看資產或資產組合不虧損、不貶值、沒套牢等情況下，我們應該要有多少資產才行。假設45歲后的資產每年平均收益是10%，假設每家每月的花銷是1萬塊錢。那么家庭全年的花銷是12萬，而我們全身而退之后，工資等主動性收入都為0，家庭開支全靠“財產性收入”維持，則我們至少要準備“12萬/10%=120萬資產”

假設每家每月的花銷是1萬塊錢，假設45歲后的資產每年平均收益是8%，那么我們至少要準備150萬；假設資產組合的每年收益率是6%，則至少要200萬資產才行；如果資產全是存款，且全都是買“4.2%利率大額存單”，則至少要285萬的資產才行。

以上是假設每月花1萬，收益率分別是10%、8%、6%或4.2%的情況下，分別要120萬、150萬、200萬或285萬。所以說生活成本固定的前提下，資產收益率越少，所需要資產就要越多。當生活費和資產收益率變化時，所需的資產也跟著變大或變小。

二、全身而退后“資產會縮水、會減少、沒保障”的前提下，

上面是假設資產組合中的資產都像“銀行存款”一樣有安全保障，到期本金不會損失，但是實際上，除了銀行存款和債劵之外，銀行理財產品、基金、股票、信托或房產等資產都有或多或少的風險，收益或高或低的變化，且投資本金也沒有安全保證。

我們的家人也可能有健康風險（比如意外、疾病、失能等），不同性別不同省市地人平均壽命也不一樣，如果這些都靠保險來解決的話，在保證生活費1萬的基礎上，第年應該增加一定的保費支出。我們按照保險占資產的2%計算，那么資產范圍是（122萬，290萬）之間

綜合以上分析，45歲的人，退休后靠資產的“被動性收入”生活，在生活成本、資產組合、資產收益率不同的情況下，需要的資產也不太一樣。家庭每月支出在1萬、資產平均收益在10%-4.2%之間的話，資產必許在122萬到290萬之間才行。