目前我并沒有看到借唄、花唄關停用戶的相關標準，也沒有從權威的渠道看到相關的報道，至于網上所流傳的花唄、借唄關停標準，完全是一些自媒體為了博取大家的眼球，自己杜撰出來的。

但從實際情況來看，目前花唄、借唄的主體正在轉型，以前花唄、借唄的主體是重慶螞蟻小微小額貸款公司以及重慶螞蟻城商小額貸款公司，這兩家公司的注冊資本都只有幾十億，但借唄、花唄的借款額度就達到幾千億，這個杠桿是非常大的。

這種高杠桿其實就是通過發行ABS（資產證券化）來撬開，但其潛在的風險是非常大的，因為這種ABS并不是基于小額貸款公司的注冊資金，而是基于信貸規模。

ABS是以信貸資產未來的權益作為抵押物來發行債券，這意味著借貸規模越大，ABS對應的規模也會越大，但假如信貸資產出現嚴重的逾期，那對于整個ABS都會造成很大的影響。

也正因為意識到潛在的問題，所以在螞蟻金服上市之前，監管部門及時叫停上市，并出臺了網絡小額貸款監管辦法。

在網絡小貸監管辦法出來之后，網絡小貸公司不能像以前那樣隨意發行ABS來擴大信貸規模了，而必須將信貸規模跟注冊資本掛鉤。

隨后螞蟻金服也積極進行整改，后來他們又成立了螞蟻消費金融公司，在螞蟻消費金融公司成立之后，花唄、借唄的主體將變成螞蟻消費金融。

而且在螞蟻消費金融成立之后，花唄借唄都會被納入到監管體系當中，接受監管部門的統一監管，而不是像以前那樣隨意狂奔。

在借唄、花唄主體變化之后，對應的信貸規模也會受到很大的影響，有些用戶的借唄、花唄額度會被降低，甚至被關閉。

至于哪些用戶會被關閉，從實際情況來看，無非就以下幾類：

第一、逾期不還的用戶。

螞蟻借唄和花唄完全是一種純信用貸款，它是建立在大家信用基礎上發放的信貸，支付寶系統會根據用戶的各種維度，比如購物記錄，資產情況，信用情況，人脈關系，工作信息等給出綜合的判斷，符合條件的會獲得一定額度的信貸。

而且系統會對用戶進行不定期的動態評定，如果用戶在使用借唄、花唄的過程當中出現逾期，而且逾期比較嚴重，比如逾期三個月以上仍然不還的，甚至6個月以上仍然不還的，那借唄、花唄肯定會被關閉掉的。

第二、有違規行為的用戶。

不論是借唄還是花唄，它本身都是一種消費貸款，其用途只能用于正常的消費，而不能用于違法違規的事情。

但在現實當中，很多用戶在使用借唄以及花唄的過程當中，有可能會出現很多違規的情況，這種違規的行為具體如下。

1、花唄套現。

現在有些用戶使用花唄并不是為了消費，因為花唄有一個免息期，所以很多人就會通過申請花唄商家或者跟一些第三方商家合作，把花唄套出來再用于放貸或者其他用途，這是支付寶嚴令禁止的，一旦被發現套現，肯定面臨關閉的風險。

2、使用借唄、花唄資金去炒房或者炒股。

不論是螞蟻借唄，花唄還是其他金融企業，監管部門明令禁止，消費貸只能用于消費，不能用于炒房炒股或者用于其他投資行為。

如果用戶私自將借唄借出來，然后拿這個錢去買房或者買股票基金，一旦被系統監控到之后，用戶也隨時可能被關閉。

第三、長期不使用的用戶。

支付寶作為一家企業，他本身是以盈利為目的，支付寶給大家花唄借唄額度，目的也是鼓勵大家多使用，只有大家使用才能給支付寶創造收益。

如果給到大家額度，但是大家長期不使用，支付寶賺不到錢，但用戶卻占用了信貸額度，那支付寶肯定會收回這些額度，然后發放給那些有需求的用戶。

所以對于那些長期不使用借唄或者花唄的用戶，比如好幾年時間都沒有動用過，那支付寶也沒有必要給大家額度，這時候選擇關閉很正常。

第四、芝麻信用太低

螞蟻借唄和花唄是基于芝麻信用給予的額度，一般情況下只有芝麻信用達到550分以上，才有可能開通借唄或者花唄。

但是授信之后支付寶并不是不聞不問了，而是會進行動態管理，芝麻信用一般一個月評定一次，芝麻系統會根據用戶的使用習慣，資產情況，信用記錄等進行綜合評定。

如果大家在其他平臺有信貸逾期記錄，而且逾期比較嚴重，或者有其他違法違規的行為，結果導致芝麻信用降低，而且芝麻分低于550分，那借唄花唄被關閉很正常，因為現在的芝麻信用是聯網的，他是百信征信的發起人之一，而目前接入百信征信系統的信貸公司很多，支付寶是可以實時掌握大家在其他平臺的借貸信息的。

假如大家符合以上4個條件當中的一種或者多種，那不要怪支付寶關閉借唄、花唄，只能怪大家自己。

畢竟支付寶并不是慈善機構，他也只不過是一個商業機構，最核心的目的是為了盈利，如果大家不能給支付寶帶來利益，反而有潛在的損失風險，那就不要怪支付寶把借唄花唄關掉了。