通常房貸審批的流程有5步，第一步是貸款申請(qǐng)人提供貸款申請(qǐng)表及貸款材料。就拿題主來說，去年的時(shí)候購(gòu)買一套房產(chǎn)，因?yàn)槭穷}主與老婆一起購(gòu)買，所以需要提供我們兩個(gè)人的銀行流水以及征信，當(dāng)然，這是銀行需要的，最后只需要還款人的流水與征信就可以了。

第二步，客戶經(jīng)理錄入系統(tǒng)。銀行客戶經(jīng)理將申請(qǐng)貸款者的材料進(jìn)行初審，也就是看看申請(qǐng)房貸人材料是否齊全，如果不齊全會(huì)要求你準(zhǔn)備齊全，再就是與你確認(rèn)還貸方式、貸款利率以及其他，并與貸款者當(dāng)面簽訂一些材料。這一步驟，可以理解為當(dāng)購(gòu)房時(shí)候，首付款已經(jīng)交完了，銀行貸款經(jīng)理對(duì)你的材料進(jìn)行了初審，認(rèn)為沒有什么大的問題，再約你去銀行當(dāng)面了解實(shí)際情況以及確認(rèn)事宜以及簽訂一些材料。如果購(gòu)買房產(chǎn)以后，房產(chǎn)公司給你的信息反饋是貸款比較困難，那么可能你流水與征信或者其他存在影響。

第三步，信審部門審查。如果前面的進(jìn)展比較順利，并且是首套房，這一步也就比較順利了，主要是審核你的信用以及還款能力，一般都會(huì)通過。當(dāng)然，如果存在征信、多頭貸或者其他方面的情況，可能到這一步時(shí)，銀行會(huì)通知你貸款失敗。

第四步，審批人審批，一般到了這一步就算確定能貸款了，銀行體系的簽字以后就等放款了。

第五步，銀行放款。這里，銀行放款不是放給你的，而是給房地產(chǎn)公司，然后你與銀行的貸款關(guān)系就建立成功了。等到放款以后，就開始每月償還房貸。

至于銀行是如何查詢借款人的風(fēng)險(xiǎn)，通常是根據(jù)你的流水、信用情況、工作經(jīng)歷等情況進(jìn)行判斷。如果你沒有逾期還信用卡經(jīng)歷，月流水也是健康的，個(gè)人征信也沒有問題，就首套房而言一般都能貸款成功。要是多套房產(chǎn)貸款，可能需要的流水以及等價(jià)值資產(chǎn)要更多一些，銀行對(duì)多頭貸款的行為還是謹(jǐn)慎的。