馬爸爸賺錢的方式遠比我們想象的要多。

花唄怎么賺錢，和信用卡怎么賺錢，其實是一個道理。

試問，刷信用卡，只要按時還款，就不會產生利息，還有積分，還送禮品，還有優惠，那銀行怎么賺錢呢？

我們都覺得支付寶服務的是大眾，其實從整個阿里的角度來看，不管是淘寶、天貓，還是支付寶，其實都是服務商家的。

所以，花唄最根本的收入來源，是問商家收費。

0.8%的提現手續費，就是支付寶上，花唄商家需要承擔的原始成本，也是花唄得以生存的基礎保障。

當然，針對于一些小額的個人商家，花唄支付推出免手續費服務，只不過占到總體業務體量非常小。

不要小看這0.8%，在支付寶龐大的日均交易量面前，每天貢獻的利潤至少都要數百萬。

如果碰到雙十一這種購物節，數百億成交的背后，就是上億的手續費，利潤非常的可觀。

花唄的第二大收入來源，分期支付。

花唄分期支付的利息，3期2.5％、6期4.5％、9期6.5%、12期8.8％。

看似并不高，但這個并非年化收益，所謂的3期2.5%，就是10000元分三期，總共償還利息250元。

如果折合成一年，就是1000元，再根據等額本息去計算，實際利率在18%以上。

實際利率最低的是分12期，利率在16%。

也就是說，用戶在購物的時候，一旦使用花唄分期，就意味著承擔了如此高的利息，雖比不上高利貸，但也非常的驚人。

也許你會提及那些分期免息的商品，分期免息有兩種，第一種是商家愿意分期收錢，另一種是商家承擔花唄利息。

實際情況中，第一種情況居多一些，一般都是大商家搞活動，愿意分期收錢，給到用戶免息。

花唄的第三大主要收入來源，是逾期和最低還款。

說到逾期，我們要先明確一下，花唄逾期是上征信的，最低還款不會上征信。

所以，逾期不還和最低還款是兩回事。

逾期還款的罰息，是萬五，就是1萬元每天5塊錢，折合年化18.25%，和花唄分期成本差不多。

同樣的，最低還款的成本也是萬五。

和信用卡一樣，絕大多數人都會選擇按時還款，但也總有那么一部分會因為種種原因，選擇了最低還款，或者逾期。

如果花唄的逾期和分期金額，達到了5%，加上年化18%的利息，那么又會是0.9%，這部分收入和商家支付的手續費成本，這也可以相提并論了。

所以，花唄根本不愁盈利的問題，用戶加上商家，兩端總成本1.5%以上，消費100塊賺1.5元，對于一家支付平臺，已經是綽綽有余了。

花唄在支付寶體系中的戰略地位

很多人都有這樣的感受，自從有了花唄，似乎信用卡用的少了。

如果信用卡沒有活動，那么用花唄會方便很多。

花唄的自動還款功能，可以掛鉤余額寶，只要余額寶里有錢，就不用擔心出現逾期。

沒錯，這就是整個支付寶生態體系的強大之處。

最初的支付寶，就是為淘寶服務的信用支付平臺，但場景很單一。

但支付寶一直努力在打通商家和消費者，不斷的增加支付場景，從線上做到了線下。

但不管線上線下，信用卡支付都是一到跨不過去的坎，因為絕大多數消費者都有延后還款，占小便宜心理。

花唄的推出，彌補了支付寶在這一段上的空缺，讓支付寶在整個支付領域占得先機。

通過龐大的用戶基數和便捷的支付體驗，花唄支付正在逐步的侵蝕銀行信用卡的市場份額。

手機是人人出門的必備品，而信用卡則不是，如果無卡支付不跟上，那么最終花唄占據整個市場的可能性都是非常大的。

花唄與消費升級

這是一個老生常談的問題，信用卡也曾引領了消費升級。

當然，這部分消費升級中，有很大一部分是過度消費。

信用消費和信用貸款一樣，都是一把雙刃劍。

對于消費有節制的人來說，不論是提前消費，還是分期免息，都是極大的支付福利。

對于自制力較差的人來說，花唄就成了一把尖刀和永遠還不清的賬目。

一些年輕人在消費升級的引領下，利用花唄不斷的超前消費。

確實，這種可以透支額度的消費模式，會帶來消費升級，但也會留下同樣的隱患，透支未來。

我們希望看到消費升級的出現，生活越過越好，但不希望看到是以透支未來財富的形式呈現的。

所以，不論你的花唄額度有多高，都請在合理范圍內，理性消費。

作為消費者和使用者，我們應該把注意力放在花唄的使用和體驗上，而不是去關注馬爸爸怎么賺錢。

作為一個商人，一個企業家，馬爸爸賺錢的方式方法，比絕大多數人都要多。

花唄本身的用戶體量，交易金額等，如果螞蟻金服上市，都會被用在整個估值體系里，增加馬爸爸的身價和財富。

我們作為花唄的使用者，在享受花唄帶來的部分紅利的同時，也要多思考自己的財務安排，千萬不要掉進了提前支付，透支未來的陷阱里。