6.38%的房貸利率確實(shí)是算偏高的，當(dāng)年貸款時(shí)是在4.9%的基準(zhǔn)利率上上浮了30%的。估計(jì)你的城市當(dāng)初調(diào)控比較嚴(yán)。如果你的還款方式是等額本息，那么按此利率計(jì)算，你的月供是2806.4元，累計(jì)要還款596853元左右。過(guò)去兩年共還款67353.6元，還剩余本金359935元左右。

現(xiàn)在建行主動(dòng)推薦貸款產(chǎn)品，這應(yīng)該是建行的快貸產(chǎn)品，是一款信用貸來(lái)的。看上去每月只有400元利息，但是仔細(xì)算算，一年就是4800元，6年下來(lái)，利息就達(dá)到了28800元。表面看來(lái)利率并不高，但是由于這種信用貸采用的都是等額本息還款，這種還款方式掩蓋了實(shí)際利率。按照內(nèi)部收益率即IRR來(lái)計(jì)算，實(shí)際年化利率高達(dá)12%。也就是說(shuō)，這筆信用貸并不便宜。實(shí)際上，大部分信用貸都在這個(gè)水平上。

假設(shè)從建行貸款10萬(wàn)還貸，那么剩余房貸本金為259935元，則每月的月供降為2026.7元，總計(jì)仍要還款437767元。加上此前兩年已還的67353.6元，總計(jì)要還款505120.6元，與未提前還款的596853元相比，確實(shí)要少了近9萬(wàn)元的支出。即便加上10萬(wàn)元信用貸6年的利息28800元，那也能節(jié)省6萬(wàn)多的支出。而相比之前的月供，每月能節(jié)省約780元，也能減少月供壓力。換句話說(shuō)，按部就班的還款，那么要還款596853元；而如果從建行快貸10萬(wàn)提前還款一部分，那么利息總計(jì)要少支出6萬(wàn)多。但這是比較理想的計(jì)算方式，實(shí)際上對(duì)于部分還款來(lái)講，銀行是將原借款合同中確定的計(jì)息還貸方式，以“先息后本，每月等額減少，縮短還款期限”的計(jì)算原理來(lái)計(jì)算的。因此實(shí)際上減少的利息并不會(huì)如想象中那么多。

此外，因?yàn)閮晒P貸款的疊加還款，會(huì)增加還款壓力。比如，此時(shí)房貸月供雖然只有2026.7元，但信用貸月供又增加了1789元，合計(jì)起來(lái)接下來(lái)6年每月的月供達(dá)到了3815.7元。相比之前的2806元，增加了1000元。這個(gè)就要看自己的經(jīng)濟(jì)條件能否承受了。

綜合而言，因?yàn)橘Y金是依賴時(shí)間產(chǎn)生價(jià)值的，如果以信用貸來(lái)還房貸，在利率較低的情況下，總體來(lái)說(shuō)，還是可以節(jié)省部分支出的。但在短期內(nèi)會(huì)增加還貸壓力。另外，用信用貸來(lái)還房貸，這屬于套利，是監(jiān)管部門所不允許的，信用貸只能用于消費(fèi)，不得用于投資理財(cái)及進(jìn)入樓市。所以，在操作上也會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。如何取舍，看個(gè)人敢不敢搏了。