提問：

花唄、借唄、白條、信用卡，哪個利息最低？

回答：

普惠科技改變了我們的生活方式，普惠金融讓我們提前享受更優質的生活！

最被人津津樂道的花唄、借唄、白條、信用卡，一直以來都是年輕人的最愛，有網友就好奇了：到底哪個利息最低最實惠？看最專業的回答?。ㄎ恼绿L怎么辦？忍著）

財務計算中有個叫做IRR的東西，中文名叫做“內部回報率”。

IRR相當于一面“照妖鏡”，可以還原包括信用卡分期、貸款分期、花唄、借唄、保險等借貸與投資產品的真實利率，讓你不再被產品的“宣傳利率”所蒙蔽。

為什么IRR可以還原真實利率？簡單來說，你還的貸款也好，買的理財也好，本身都是有時間成本的，IRR則是通過計算規則或不規則的現金流之后，得出的回報率。其實里面還有一個叫做NPV（凈現值）的概念，反映的是項目在計算期內的獲利能力。由于涉及的計算比較多，就不展開了（其實是因為我怕說多了把自己繞進去...）

大家只要知道，計算IRR是目前比較普遍的，還原借貸與投資真實利率的方式就可以。

怎么用IRR計算出真實的利息？

很簡單，打開電腦或手機，用Excel表格軟件就可以了。

比如，最近很多小伙伴都在用支付寶的花唄、白條，尤其雙11，淘寶京東主動給你提額，鼓勵你透支消費，然后分N期慢慢還款。

我們舉幾個真實的例子來算一下。

1、京東白條

上個月華為Mate10上市，針對6G+128G的配置，當時京東上的標價是4999元。如果用我們“打白條”，分12期（12個月），每期需要還款的費用是446.57元。如圖：

吶，我們看到的費率，是京東白條顯示給你0.6%/月，那一年你的借款利率就是0.6%×12=7.2%嗎？當然不是這么簡單。