互聯網金融顛覆銀行是什么意思

【導讀】互聯網能改變商業模式，就金融來說，互聯網金融經過這幾年的發展，形成了一種新的金融業態。

第三方支付的業務都是基于銀行賬戶的，如果沒有銀行在背后為第三方支付服務，支付公司是無法運行的。所以說，互聯網金融顛覆銀行的說法是不成立的。

以互聯網金融、互聯網技術為代表的金融科技，為銀行轉型提供了很好的科技支撐，為金融業注入了靈感和創新活力。對于云計算、大數據和區塊鏈技術，銀行必須重視，并為我所用、用好用活，進一步提升效率，為社會創造更大的價值。但也不能被外界的聲音所迷惑，最后扭曲了銀行的老本行，把自己變成一家互聯網公司。如果這樣，銀行就不是銀行了。

互聯網能改變商業模式，就金融來說，互聯網金融經過這幾年的發展，形成了一種新的金融業態。現在談論FinTech(以互聯網技術為代表的金融科技)比較多，因為它為我們提供了無限的可能。但是，新業態不等于傳統的銀行和金融模式被顛覆。

區塊鏈的 能 與 不能

互聯網金融這個詞沒以前那么熱了，但區塊鏈概念的熱度還沒消退。萬變不離其宗。我們要充分認識到，區塊鏈的 去中心化 技術其實質是為了提高效率而追求 去中介化 ，而不是業務上的 去管理化 。無管理的 去中心化 ，最終可能導致由現在的 顯性中心 轉向 隱性中心 。一旦局面失控，如果被隱性的中心所管理、操控和利用，所造成的危害最后還是由社會來埋單。

區塊鏈是一項底層技術，具有無中心、有節點、信息透明等特點。舉個例子，傳統的中藥鋪有一面墻，墻上有一個個小抽屜，每個抽屜上貼著 白素 、 黃芪 等各種藥名。藥劑師接過方子，就按照方子上的配方去抓藥，拉開這個抽屜抓一點，拉開那個抽屜抓一點。如果把中藥鋪與區塊鏈做類比，整個藥柜就是一個區塊鏈，每個小抽屜就相當于區塊鏈上的一個區塊，只有有權限才能取藥，即獲取信息。

區塊鏈是技術手段，金融業務應用區塊鏈后，業務本身并沒有發生改變。以支付為例，從曾經的山西票號到如今的西聯匯款，其本質都是一樣的。過去，山西票號在北京、上海、武漢等地開分號。商人出遠門前，先在山西的票號存入100塊錢，如需在武漢取用，票號就給商人開個條子，憑條子就可以去武漢取錢。同樣，在北京和上海也能取，在這個票號的任何分號都可以取。

再舉個西聯匯款的例子，它的網點遍布全球200多個國家和地區，農行和郵儲銀行等國內機構都與它有合作。如果客戶想匯300美金，就可以去農行或郵儲的任意網點，只需寫上收款人是誰，給一個收款密碼(收款人也可以是你自己)，對方就可以在任何一個西聯匯款的網點取走這300美金。顯而易見，匯款的原理非常簡單，過去是采用協議方式的網點技術，現在則是通過區塊鏈技術在互聯網上實現。手段不同，底層的業務實質并未改變。

理論上，區塊鏈技術能實現點對點交易，跳過了中間環節，效率得到了極大的提高。區塊鏈技術很有可能將現行國際結算中的Swift系統替代掉，也可能會把現在的Mastercard、VISA和銀聯的結算系統替代掉。銀行自身也可以利用區塊鏈技術，替代現有的清算系統。人民銀行也可以利用區塊鏈技術替代現有的大額清算系統。但要想滿足金融級別的清算，目前的區塊鏈水平還需要幾個數量級的提升。同時，區塊鏈在銀行內部管理乃至大型企業機構的內部管理上應該也有很大的應用空間。

狹義的區塊鏈全網播報，耗時很長，每秒只能處理個位數的交易。比如一個比特幣的清算，快的十幾個小時，慢的要幾個月，而利用現行系統匯款則是即時實現。

此外，區塊鏈上的每個節點都能收到結算信息的播報，但哪一個節點來承擔這個結算工作則是隨機的，哪個節點快就由那個節點來清算。節點的背后是什么?是人。為什么要為你結算?一定是由利益驅動的。

中介的存在有其價值，市場經濟下有了分工，其目的是把一件事情做得更精致，提高效率，降低成本。但正因為有分工，就有了信息不對稱。為了讓信息對稱，我們就需要中介。

所以，節點本身就是一個中心，所謂的去中心實質上是出現了更多的中心，但它是不是負責任的中介，尚待驗證。一個區塊鏈要有效運轉，必須有共同的規則，那么對參與這個區塊鏈的各方而言，這個區塊鏈就是一個某項業務的中心。所以說，所謂的去中心化、去中介化，在某種程度上是空話。

要控制風險，光靠大數據行不通。互聯網金融業態運用大數據法則，給客戶畫像，這些從風控的角度來看都是有道理的，但也并非現在才有。比如說，大多數銀行會對信用卡客戶的消費記錄進行統計，分析客戶的消費行為和消費習慣，并通過還款記錄來評估其信用，控制授信額度。背后的原理都是一樣的，只不過用了更新的技術。除了這個范疇，很多事情還是要靠人來推進，光靠互聯網、大數據、云計算是解決不了的。

在理論世界中，人是理性的，經濟有規律，風險也有規律。但我們必須承認，現實中的人和經濟活動是具有不確定性的。銀行就是在規律和不確定性之間尋求平衡，尋找機會。(來源:南^方^財^富^網)