互聯網金融 2.0時 代 到底改變了什么

在上周舉行的博鰲亞洲論壇2017年年會上，博鰲亞洲論壇再度發布了《互聯網金融報告2017》，這是論壇連續第四年發布年度互聯網金融行業報告。報告主題聚焦 金融創新與規范發展 ，并提出了推動中國互聯網金融健康可持續發展的十條高級原則。

從2016年到2017年， 金融創新 與 監管規范 確實是互聯網金融發展最重要的兩個關鍵詞，前者影響著行業的發展方向，后者則要守住底線、防范風險，過去一年里，互聯網金融發展在兩者的合力之下曲折前行，終于來到了一個關鍵的發展節點。

報告指出，過去3~4年是互聯網金融發展的初級階段，以第三方支付、P2P、股權眾籌、互聯網理財等蓬勃發展為重要特征。可以將其稱為互聯網金融發展的 1.0版本 。而隨著移動互聯、大數據、云計算、人工智能以及區塊鏈等全面深入地應用于金融體系之中，并逐步呈現出跨界化、去中介、分布式以及智能化等特征，互聯網金融發展將進入 2.0階段 。

過去幾年互聯網金融行業爆發所帶來的改變，更多還是停留在渠道層面的創新，金融機構將產品和服務轉移到互聯網上和移動端。對于投資者而言則主要是理財方式和支付方式的變化，同樣從線下逐漸轉移到線上，但這種改變在本質上并沒有提升改變金融服務的效率。

而在互聯網金融發展的 2.0階段 ，與此前真正的區別在于科技在其中扮演的角色越來越重要。新技術的成熟以及在具體業務和場景中應用的落地所帶來的改變，正在逐漸從 渠道變革 演變為 產品變革 和 服務革命 。

以借貸服務為例，傳統金融機構在提供借貸服務時，主要是通過傳統的征信記錄數據和人工審核的模式。在進入互聯網金融 1.0階段 之后，P2P等借貸平臺的活躍拓展了普通人獲得金融服務的渠道，但是在風險控制和信審流程上，仍然主要依靠人工審核。

而在新的發展階段里，有利網等企業已經在風控中逐漸引用智能決策，通過機器學習的方式不斷降低審核環節的人工干預，提升審批效率，真正在產品和服務形態上形成變革。