現金貸正處在輿論的關注焦點。一位85后的從業人員，從一線的角度來看現金貸行業的功過與是非。

1986年出生的威廉是黑龍江人，其個體命運變遷的軌跡跟時代發展行業變化息息相關，2014年在風口最勁的配資行業，2015年加盟P2P，2017年又轉行進入了今年最火的現金貸公司。

其興也勃焉，其亡也忽焉。

威廉2014年在股市行情最好的時候進入，線上配資平臺快速擴張，盈利可觀，但模式過于傳統，還是靠大量人力線下做銷售，所以當配資被監管禁止后，平臺沒能成功轉型，最終停止運營。

2015年，威廉進入P2P領域也是適逢其時，乃至后來離開也是因為產品比較成功，導致整個團隊不需要努力就可以躺著賺錢，個體努力變得不重要，缺乏成長空間。

“在進入行業之前，其實我也不看好現金貸平臺，覺得就是高利貸網絡化，但是在接觸過程中，發現這個行業還是滿足了很多真實的普通大眾的金融需求。”威廉說，雖然自己并未刻意追尋所謂風口，但恰巧每一步都踏準了節奏，個人收入也在三年間翻了兩倍。

“2017年平均每個月都有數百甚至上千家現金貸公司冒出來，現金貸公司今年的獲客成本也是去年的數倍甚至最高達十倍。”威廉表示，“現金貸行業雖然在2016年和2017年才開始爆發，但需求確實實實在在早都存在的，如果沒有這個龐大的和切實的需求存在，公司再怎么培育和誘導行業也不可能發展這么快。”

高利率之爭

對于現金貸最為廣泛的指責就是高額利息的貸款。對此，威廉認為，從利率角度而言，現金貸確實是高利，但是這種高利率水平是建立在極低的限額和極短的時間期限基礎上的，客戶實際付出的成本并沒有那么高。

以目前很多公司提供的小額短期現金貸為例，一般最高借款額不超過1000元，普遍在500-1000之間，借款期限在僅在7-14天之間，假設借款1000元，期限是14天，那么在14天后客戶需要歸還的本息合計為1100元。

值得注意的是，雖然實際成本看起來絕對額很低，只有100元，但如果轉換成年化利率也超過了200%。

威廉表示，行業內最高的年化利率達到600%也是存在的。但如果換到更大金額和更長的時間期限，自然利率會降下來。畢竟，現金貸因為額度低，周期短，單個客戶開發即便利率高，絕對值上表現小，和長期借貸一樣用年化利率來計算并不合適。此外，因為單個極低額客戶開發維護成本較高，按照成本覆蓋的原則，利率換算下來會比額度較大的更高也比較合理。