1

高利貸悲劇時有發(fā)生，最近更甚。

借高利貸的風險很高，那借錢出去的人又如何呢？合法嗎？有風險不？

看到網(wǎng)上有人問：民間借貸是否違法？家里有閑錢可以拿去放貸嗎？

關于這個問題，多多來回答一下。

民間借貸的范疇比較大，較為常見的是熟人之間的借錢模式，還是自古以來就有的。

雖然現(xiàn)代金融市場誕生了很多不同形式的借貸業(yè)務，但民間借貸的市場地位仍然很重要，官方對此的說法是民間借貸乃正規(guī)金融的有益和必要補充，能在一定程度上解決部分社會融資需求，因此它并不違法。

不過，近年來民間借貸的發(fā)展愈發(fā)猖狂，暴力催收等駭人聽聞的非法活動愈演愈烈，嚴重擾亂了社會風氣，且妨礙正常金融活動的健康發(fā)展。

為了防范金融風險，打擊金融違法犯罪活動，凈化社會風氣，銀保監(jiān)會在今年5月初出臺了對民間借貸活動的限制通知——

監(jiān)管并不是要全面禁止民間借貸市場，而是必須得對這個市場整頓、規(guī)范，比如：

放貸業(yè)務必須先取得有關機關許可——

未經(jīng)有權機關依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動。

放貸的資金必須有合法來源——

民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律法規(guī)的有關規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。

嚴厲打擊各種非法活動——

嚴厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款。

嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

嚴厲打擊套取金融機構信貸資金，再高利轉貸。

嚴厲打擊面向在校學生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為。

嚴禁銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員作為主要成員或實際控制人，開展有組織的民間借貸。

所以說，民間借貸活動并不違法，但踩紅線就違法了。

2

除了銀保監(jiān)會新出的通知，民間借貸還接受多部法律法規(guī)的限制。

比如合同法——

第二百條 借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

而去年極度猖狂的現(xiàn)金貸，一開始就要從本金中扣除各種費用，而且利率超高，明顯就是一個雷。

最高法也對民間借貸案件作出了限制——

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

只要不踩線，出借人的主要風險就是信用風險，要是對方借錢跑了或者借了不還怎么辦？所以出借利率要有一個上限24%，超過了這個上限，國家不會幫你追討；

借錢的人也要謹慎，如果一個平臺/熟人收你36%以上的利率，那就是高利貸了，很可能會暴力催收，所以千萬別碰。

3

P2P的本質也是民間借貸，不過比傳統(tǒng)的民間借貸模式有優(yōu)勢，比如：

優(yōu)質P2P平臺的團隊多為金融和互聯(lián)網(wǎng)出生的專業(yè)人士，敬畏市場，在風控上更嚴格有效，而民間借貸的出借方或中介人則偏草根，一般會收取高額利息、暴力催收；

監(jiān)管要求P2P平臺必須對接銀行存管，平臺與資金隔離；而民間借貸多為線下交易，無法實現(xiàn)資金監(jiān)管......

在利息上，P2P平臺有自己的利率計算方法，根據(jù)借款人、借款用途、借款時長，以及是否有抵押、擔保等增信手段，確定最終的貸款利率，一般在10%-25%之間。

不過借款金額有限制，個人最高20萬，企業(yè)最高100萬。

總的來說，如果你十萬火急、非常需要用錢，多多建議可以考慮的平臺順序如下：