如果熟悉小編選擇平臺(tái)的邏輯，應(yīng)該會(huì)發(fā)現(xiàn)我對(duì)車貸平臺(tái)并不是很青睞，即使它看起來(lái)，比純粹的信用貸款貌似要安全的多，畢竟有車嘛，不還錢了拿車說(shuō)事兒就好啦。

但恰恰是因?yàn)橛熊嚨拇嬖冢赃@種資產(chǎn)類型很難完全跟金融掛鉤，依然有著較為明顯的典當(dāng)屬性，任何脫離開對(duì)借款人本身的征信以及第一還款來(lái)源判斷的借款，最后都有可能會(huì)因?yàn)槠渫獠靠雌饋?lái)的優(yōu)勢(shì)而轉(zhuǎn)瞬變成劣勢(shì)。

首先需要明確的是，小編這里指的車貸是用車做抵押然后貸出現(xiàn)金的借款，而不是購(gòu)車貸款，后者屬于消費(fèi)貸范疇，這里暫不做討論。

現(xiàn)階段，基本上大部分車貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)流程都是以下幾個(gè)部分，它們分別為：驗(yàn)車、評(píng)估、車輛抵押登記、安裝GPS、放款，催收保全。

可以看到，對(duì)于借款人本身的判斷環(huán)節(jié)是嚴(yán)重缺失的，重頭戲都放在了車上，由于前者需要較高的風(fēng)控門檻，所以基本上都是走一下形式，很少有單獨(dú)再對(duì)借款人進(jìn)行獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的流程。

看到這里，可能有的朋友會(huì)覺(jué)得，小編我是不是有些催毛求疵了，黑貓白貓抓到耗子就是好貓啦，只要最后借出去的錢能還回來(lái)就得了唄，最后不還有車可以進(jìn)行拍賣嘛。

這種看法，如果放在一兩年前，還真沒(méi)什么問(wèn)題，因?yàn)槟菚r(shí)候的P2P領(lǐng)域是不規(guī)范的，只要最后能把投資人的錢連本帶息還回去，平臺(tái)怎么做都無(wú)所謂，而且當(dāng)時(shí)還沒(méi)有對(duì)于催收的任何規(guī)范政策，更是讓很多平臺(tái)，在開展車貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中感覺(jué)如履平地。

但恰恰是因?yàn)橛辛藢?duì)于P2P領(lǐng)域以及催收行為的個(gè)中規(guī)范，才讓過(guò)去風(fēng)光無(wú)限的車貸平臺(tái)開始變得焦躁不安了起來(lái)。

小編這里給大家分析一下，現(xiàn)階段車貸平臺(tái)比較明顯的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)吧。

首先就是法律關(guān)系的爭(zhēng)議，車貸需要借款人把車抵押出去，才能獲得借款，而一個(gè)完整的車輛抵押登記流程需要借貸雙方拿著各自的身份證明、機(jī)動(dòng)車登記證以及借款合同和抵押合同，到車輛登記所在地的車管所進(jìn)行抵押登記。

這個(gè)流程其實(shí)并不算太復(fù)雜，如果雙發(fā)意愿明確，法律關(guān)系清晰的話，是很容易進(jìn)行操作的，但問(wèn)題是，P2P領(lǐng)域的車貸業(yè)務(wù)的出借人是較為分散的，來(lái)自全國(guó)各地的投資人，他們很難在線下完成真正意義上的車輛抵押登記手續(xù)，雖然也有出借人代表這種備選措施，但在實(shí)際操作過(guò)程中的復(fù)雜程度依然很高。

可如果不以出借人作為權(quán)利人到車管所進(jìn)行登記的話，那么這個(gè)車貸業(yè)務(wù)本身的瑕疵性就很大了，一旦借款人無(wú)法歸還借款，就很難完全通過(guò)法律途徑來(lái)進(jìn)行解決。

當(dāng)然放到過(guò)去，大部分車貸平臺(tái)也很少會(huì)通過(guò)法院來(lái)進(jìn)行追索，而是通過(guò)安裝GPS定位，直接進(jìn)行資產(chǎn)保全。

這種方式在過(guò)去，也同樣沒(méi)什么問(wèn)題，并且確實(shí)快速有效，至少?gòu)膲馁~率的角度來(lái)看，是非常漂亮的。

但因?yàn)榇呤招袨榈闹鸩揭?guī)范，加上車輛催收過(guò)程中涉及到的部分暴力行為，可能會(huì)跟今年一月份，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》有所關(guān)聯(lián)，這就給很多車貸平臺(tái)帶來(lái)了致命的打擊，它也就成了車貸業(yè)務(wù)現(xiàn)階段的第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)了。

因?yàn)閷?duì)于車貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控環(huán)節(jié)都是滯后的，大部分平臺(tái)都在依賴后期的催收保全而不是前期對(duì)于借款人還款意愿以及還款能力的分析和判斷，有時(shí)候并不是平臺(tái)本身不想，而是真的沒(méi)有這個(gè)能力，有些人可能會(huì)操盤好一個(gè)車貸平臺(tái)，但是他卻運(yùn)營(yíng)不好一個(gè)規(guī)范的P2P平臺(tái)，畢竟前者更具典當(dāng)屬性，而后者才是真正意義上的信貸中介機(jī)構(gòu)。

看到這里，可能有些朋友會(huì)問(wèn)小編了，那是不是所有的車貸平臺(tái)都不能選擇了呢，這個(gè)也不絕對(duì)，畢竟車輛也是借款人還款能力以及還款意愿的一種輔助證明，只是現(xiàn)階段大部分車貸平臺(tái)都太過(guò)依賴車輛本身所帶來(lái)的保障了，所以在選擇以車貸作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的平臺(tái)的時(shí)候，小編都會(huì)很謹(jǐn)慎，這里也希望可以給大家?guī)?lái)一些啟示。