據(jù)不完全統(tǒng)計，央視作為國家級權(quán)威媒體，已累計13次正面報道網(wǎng)貸投資，其中《新聞聯(lián)播》6次，《焦點訪談》4次，《中國新聞》1次；網(wǎng)貸成交量更是節(jié)節(jié)攀升，截至今年七月底，行業(yè)累計交易量已經(jīng)突破5萬億大關(guān)！

伴隨著P2P行業(yè)迅猛發(fā)展，P2P行業(yè)風(fēng)險問題和事件也一直上演。擺在廣大投資者面前的難題主要集中在面對種類如此繁多的網(wǎng)貸平臺，今天我們從業(yè)務(wù)邏輯視角對各P2P平臺進(jìn)行分類，深入解析各種類型平臺的特征以及風(fēng)險點。

所謂業(yè)務(wù)邏輯視角下的P2P平臺分類，即是指從平臺上標(biāo)的的設(shè)計層面而言，平臺的借款項目來源于何種業(yè)務(wù)范圍。例如按借款是否獲得質(zhì)押可分為信用貸與抵押貸，抵押貸又可分為車輛抵押、房產(chǎn)抵押和票據(jù)抵押等;又如從借款人的性質(zhì)看，可分為個人分期消費貸款和來自供應(yīng)鏈上的企業(yè)融資等。

信用貸款是P2P平臺較為常見的業(yè)務(wù)模式，嚴(yán)格來說，信用貸款無抵押無擔(dān)保，標(biāo)的較小，借款人完全憑借其信譽獲得貸款，金融機構(gòu)對其審核合格后即可放貸。在國外，貸款人可以通過查詢借款人的過往征信信息大致判斷其信用風(fēng)險，因此平臺可以純線上運作。而在我國，鑒于目前國內(nèi)官方征信體系并不健全且難以獲取、大數(shù)據(jù)征信方興未艾，為降低投資人風(fēng)險，有平臺除線上審核之外，一般還具備線下的貸后管理和逾期催收功能，還有些平臺引入了擔(dān)保機制，由平臺或第三方擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任擔(dān)保，其實并非嚴(yán)格的信用貸款。信用貸款的主要風(fēng)險在于借款人自身，因此平臺的信用評估和審核能力十分關(guān)鍵，尤其對借款人征信數(shù)據(jù)的需求極大，盡管目前央行的征信系統(tǒng)有待進(jìn)一步開放和完善，但以社交數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)、個人行為數(shù)據(jù)等為依據(jù)構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)征信，為目前的數(shù)據(jù)體系提供了有益的補充，信用評估審核體系將成為此類平臺的核心資產(chǎn)。