1、風險分擔

貸款人最不滿意的新規定之一涉及風險分擔。聯邦監管機構認定，放貸機構發放問題貸款是導致金融危機的原因之一，因為他們知道這些貸款將被賣給二級市場投資者，從而使不良貸款成為別人的問題。為了打消這種想法，CFPB正在考慮讓貸款機構保留所有貸款的部分所有權，讓它們承擔責任。此外，最大的投資者已開始積極維護他們的合同權利，要求銀行回購不良貸款。綜上所述，這些變化使得貸款人只向他們確信有能力且將會償還的借款人發放貸款變得更加重要。

當然，這可能會促使貸款機構發放的貸款大幅減少，令消費者更難獲得房產融資，并給正在改善的經濟復蘇帶來壓力。聯邦政府也不希望出現這種情況，因此監管機構正在與銀行合作，尋找一種折衷方案，既允許銀行繼續發放新貸款，又能在確保借款人能夠償還貸款方面發揮積極作用。

2、尋求妥協

妥協可能會以合格住房抵押貸款(QRM)的形式出現。基本上，QRM是一種貸款產品的描述，它為貸款人提供了一個安全的避風港。如果他們的貸款符合QRM的要求，他們將不會被要求承擔部分風險，并將受到保護，不受未來回購要求的影響。現在唯一的問題是確定什么是合格的住房抵押貸款。

3、消費者影響

對消費者而言，這意味著銀行將努力確保大部分(如果不是全部的話)借貸者有資格獲得QRM。從定義上說，這些貸款的設計風險較低，因此QRM可能會影響到消費者能夠借到多少錢，以及他們能夠獲得的房產估值有多接近。它還可能要求消費者更好地維護自己的信譽。

樂觀的一面是，銀行不被鼓勵發放負攤銷貸款，也不被鼓勵發放大額或只付利息、提前還款的貸款，這些產品在經濟衰退之前和期間給銀行業和消費者帶來了麻煩。

合格的抵押貸款很可能是未來貸款人提供給消費者的貸款產品。這并不意味著它們將是自由市場上唯一可用的抵押貸款，但它們幾乎肯定是可承受的貸款。