從房貸與收入對(duì)比的角度講，貸款買房比例的大小與時(shí)間的長(zhǎng)短，需要分幾種情況，然后進(jìn)行分析得出結(jié)論。

并不是全款買房?jī)?yōu)于貸款買房，而貸款買房不一定時(shí)間越長(zhǎng)也具有優(yōu)勢(shì)，這就需要對(duì)比分析。然后結(jié)合實(shí)際去選擇。

1、現(xiàn)金十分充裕的情況。

對(duì)于這種情況，最好的方式還是全款買房。畢竟現(xiàn)金十分充裕，拿去一套房產(chǎn)貸款去做生意，范圍倒是麻煩了。

2、能夠全款買房，日常沒(méi)有投資項(xiàng)目。

這種情況，最好的方式也是全款買房。為什么？全款買房，雖然一次性支付的費(fèi)用多，但是中間沒(méi)有任何的利息產(chǎn)生。也就是說(shuō)，二三十年的貸款時(shí)間里不需要向銀行支付任何的利息，因?yàn)槭侨睢?/p>

對(duì)于日常沒(méi)有投資項(xiàng)目，說(shuō)明資金沒(méi)有太大的需求。而正常理財(cái)?shù)哪昊找媸堑陀诂F(xiàn)在買房的房產(chǎn)貸款利率，存在負(fù)相關(guān)。所以，貸款買房也就不劃算，全款買房更為合適。

3、貸款買房沒(méi)有什么不好，資金能夠跑贏房貸，還有賺頭。

如果自己是投資項(xiàng)目的投資人，或者生意人，日常有著旺盛的資金周轉(zhuǎn)需求，并且盈利性能夠跑贏貸款利率。

這種情況，就算是能夠全款買房，也可以貸款買房。因?yàn)椋軌驅(qū)①Y金利用率擴(kuò)大化，還能夠通過(guò)貸款下來(lái)的資金周轉(zhuǎn)自己的生意。買房、做生意，兩不誤。

4、貸款時(shí)間拉長(zhǎng)，未來(lái)還款難度會(huì)降低？

從這幾十年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度講，對(duì)比二十年前、十年前的房產(chǎn)貸款，現(xiàn)在還款的難度確實(shí)降低很多。

但是未來(lái)會(huì)持續(xù)降低還款難度嗎？

先看同等貸款金額水平下的利息總額是多少，貸款100萬(wàn)元，20年貸款時(shí)間，執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率的1.15倍，為5.64%，等額本息的還款利息為669962.24元，等額本金的還款利息為566350元。

那么，貸款時(shí)間為30年呢？等額本息的還款利息為1075773.68元，等額本金的還款利息為848350元。

也就是說(shuō)，多出了十年時(shí)間，卻需要多還近30萬(wàn)元的利息。

那么，未來(lái)的工資待遇會(huì)持續(xù)升高嗎？

個(gè)人認(rèn)為，并不會(huì)。為什么？

工資待遇水平與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著莫大聯(lián)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的越好，按道理將工資待遇應(yīng)該就能夠更好。但是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中卻存在著貨幣總量。

如果市場(chǎng)中貨幣總量為1000，那么滿足人員工資的貨幣也就是1000。那么，如果貨幣總量增長(zhǎng)至2000呢？那么能夠滿足人員公司的貨幣就是2000。

也就是說(shuō)，人員工資的水平與貨幣總量有關(guān)系。

從1997年開(kāi)始至2016年，平均每年的貨幣新增幅度，約在15-20%的水平。而到了2017年、2018年時(shí)，貨幣總量同比增幅降低至8%。現(xiàn)在的貨幣總量新增幅度沒(méi)有前十年、前二十年大了。

再來(lái)看人員工資呢？既然貨幣總量與人員工資有著聯(lián)系。現(xiàn)在貨幣總量新增速度下降，未來(lái)人員工資勢(shì)必也會(huì)增速降低。

在這種條件下，拉長(zhǎng)還貸時(shí)間增加還貸利息，還合理嗎？

雖然說(shuō)還款的金額不變，但是還款的時(shí)間發(fā)生了改變，而貸款的資金并不是沒(méi)有利息支付，是需要支付。二十年貸款時(shí)間就需要支付二十年貸款時(shí)間的利息。如果多出來(lái)十年呢？貸款并不是沒(méi)有利息支付，是需要支付更多的利息。

所以，如果是做生意、做項(xiàng)目，能夠跑贏房貸利率，那么是合理的。如果沒(méi)有投資，收益跑不贏房貸利率，那么就是不合理的。