房貸要不要提前償還？這是我們每個有房貸的人都應(yīng)該思考的問題，本文筆者做一個分析，我們假設(shè)房貸本金100萬，期限是30年，等額本息，那么我們在不同的房貸利率下會有什么結(jié)果;

1、房貸利率為6.8%和3.4%的時候該如何選擇？

如果房貸利率是4.9%，那么月供是5307元，利息總額是91萬；如果房貸利率是6.8%，那么月供是6519元，利息總額是134.7萬元，所以，房貸利率為6.8%的時候，月供是要比基準利率4.9%的情況下高出了22%，而利息總額要高出了43.7萬，高出的比例是48%！

這么高的利率其實大多數(shù)一看都不用具體分析，憑感覺都知道是要提前償還的，因為利息高了，這么高的利率可能嗎？其實6.8%的房貸利率就是在基準利率基礎(chǔ)上上浮了40%，這種上浮幅度是存在的。

第二種情況，如果房貸利率是3.4%，那么結(jié)果會如何？月供為4435元，利息總額是60萬元，那么和基準利率4.9%相比，月供降低了16%，而利息總額降低了31萬，降低幅度是34%。

如果將房貸利率3.4%和6.8%作為直接對比，那么結(jié)果就更明顯了，房貸利率是6.8%的月供比3.4%的高出幾乎50%，而利息總額更是對出75萬之多。其實在如此明顯的情況下，我們僅憑直覺也知道如果房貸利率是3.4%那么是不著急提前償還的，房貸利率如果是6.8%那么是需要提前償還的。

2、是否提前償還的根本判斷標準就是房貸利率的高低水平

我們接著上文，再加一條，如果當(dāng)前銀行的投資理財收益率可以達到10%，那么我們知道以上兩種利率我們都不應(yīng)該提前償還，因為我們放在銀行做投資理財可以獲得更高的收益率，而利差就是你的額外收益。

而如果銀行的投資理財收益率只有2%，那么我們知道上文的兩種利率都是應(yīng)該提前償還的，因為房貸利率都太高了。

在第一段文章中我們說憑直覺就可以知道3.4%的房貸利率可以不著急提前償還，而房貸利率為6.8%的時候，要提前償還房貸，其實這個直覺就是來自于我們當(dāng)前的銀行投資理財收益率大概是在4%-5%之間，所以我們站在這個收益率之間是可以憑直覺的。

其實是否提前償還房貸最根本的判斷標準就是房貸利率和當(dāng)下可以獲得的較為穩(wěn)定安全的銀行投資收益率的高低比較，因為現(xiàn)在你有100萬，會面臨兩個選擇，第一是用來做投資，比較穩(wěn)當(dāng)安全的就是銀行的投資理財，收益率當(dāng)前大概是4%-5%之間，而另一個選擇就是用來提前償還房貸，而收益就是省掉的利息，收益率就是房貸利率。這就是整個提前償還與否的邏輯判斷。