先說萬惡的舊社會，鴉片戰爭以前，我國農村長期的借貸利率是200%到300%利息，所以為什么王安石變法中的“青苗法”將利率定為2分（24%），因為這個利率水平在當時是完全借不到的。

研究利率可參考的還有鴉片戰爭之后，外國人獲得白銀之后發現了中國農村一個巨大的市場，這么高的利率紛紛吸引洋人做起了借貸生意，利率大概也是2分到3分。

我想用歷史說明一點，之所以利息高，就是因為借不到，資金的需求方和供應方沒有打通。當然有人說那么要銀行大量出借啊！可是事實是，這種借不到的情況也是雙方導致的。如果貸款人出現了比較多的違約，那么出借人就會減少，利率就會升高。高風險高收益。銀行也不敢隨意貸款，畢竟他還是要想辦法收回來錢。

最好的降低利率的辦法，是讓借貸的風險降低，以前有農村朋友告訴我：“講信用的人家1分利就能在村子里面借到錢，經常賭博的，家庭不和睦的3分利都借不到。”貸款人也是有博弈的，他們一般知道自己應該去哪里借錢，沒借過錢的刷臉支付寶也能貸到款，而捉襟見肘的別說P2P了，很多還被迫向“戴大金鏈子”的人借錢。

所以借貸又叫信用，為什么很多人愿意高利率借貸呢？因為他們信用不是很高，卻總是缺錢想貸款。P2P只是個平臺，他連接借貸雙方，體現供需關系。