銀行貸款有很多種，至少分消費貸、經營貸和房貸。因為消費貸和房貸審批相對寬松，所以本篇問答主要集中于經營貸的審批。

一、師父開蒙

我剛做銀行信貸員的時候曾問過我的師父同樣的問題。那個時候的我對于貸款根本就沒有什么概念。有人愿意貸款，我就想為其辦理手續，剛開始上報到審批經理處的幾個業務，沒有一個審批通過。百思不得解，問了我的師父“風險審批經理審核貸款到底依據的是什么？”

他對我說了一番話，令我記憶猶新。他說：“你不要把他看做是來申請貸款的，也不要把自己當做信貸員，需要為他向銀行申請貸款。你面對這些人，只需要考慮，如果他是在拉你入伙做生意，你愿不愿意投？你為這個愿不愿意投所做的分析工作就是你以及審批經理的審核依據。”

我當時認為他說的非常在理，雖然事后證明，他的這番話也有瑕疵，后面會講。可在當時，這番話對我卻有開蒙的作用。這番話表明了作為一個信貸員應該有的態度，也指導了一個信貸員應該做的工作，更回答了題主關于審批依據的部分答案。

問你愿不愿意投借款人的生意，首先要考慮的是什么？就是這個人的生意是如何掙錢的，也就是他的商業邏輯。所以信貸員要做的就是還原借款人的商業邏輯。考慮商業邏輯的目的有兩個：

第一、查看經營是否可能長久

有些人的公司，表面上看經營情況不錯，收入水平也很高，甚至負債都不高。但你未必就一定要放款給他，因為他的經營模式、銷售的商品有可能已經快要淘汰了。今年貸款給他，明年就面臨倒閉的危險，顯然是不能貸給他的。

比如現在還在做鋼鐵生意的人，因為鋼鐵過剩和環保問題，如果沒有特別優質的渠道，銀行是不太愿意給他們放款的。他的公司很有可能在競爭的過程中會很辛苦，出問題的概率也比較大。

第二、盈利是否足夠高

要貸款首先得盈利，但不是只要盈利就要給他貸款。我們要看他盈利后的錢夠不夠給我們分工，夠不夠還銀行的利息。

大家都知道，樓下賣煎餅的人很掙錢，但你發現，他再忙，也不會雇人干。因為一旦雇人，他的生意就不掙錢了。你要投他的生意，他還得給你分紅，他肯定不愿意。盈利情況是否可觀也是一個重要的因素。至少要保證，貸的錢乘以貸款期限要小于這段期限的凈利潤。

二、體會補充

后來我做的貸款越來越多，也出現了部分不良。我發現，師父當時的答案并沒有全面的揭示審批的依據。他沒有考慮到借款人的品格問題。

我曾經有一筆不良貸款就是因為借款人的品格問題才產生的。當時的借款人為了不想歸還貸款，直接關了自己的門店，可能也是因為生意沒那么好。我找到他時，他對我一直哭窮，說生意賠了不少錢。后來從側方了解到，他是把錢轉移到了自己的弟弟名下，房產也過戶給了他的父親。起訴也沒用，無法執行。

貸款與投資最大的不同在于：前者是債權，無論你掙不掙錢，都得還給我。后者是股權，你不掙錢可以不分紅，掙了錢為了以后經營的更好，也可以不分紅。前者容易出現有錢不還的情況，后者則不用過度考慮。拿貸款與投資做比較只能揭示一部分問題，容易忽略借款人還款意愿問題。

總結：

我認為師父講的和我自己總結的就是貸款審批的依據。總結下來就兩條，八個字：“還款能力”和“還款意愿”。兩者缺一不可。