不僅不合理，還不合規(guī)；不僅在銀行不合規(guī)，在小貸公司，互金平臺(tái)也不合規(guī)。貸款100萬，到手97萬，這就是傳說中的“砍頭息”。

我們先來看看我們的相關(guān)法律法規(guī)是怎么來約定的。

《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。

這是對(duì)所有的借貸合同進(jìn)行明確，無論是銀行借貸還是貸款公司借貸，亦或是民間借貸，主要是簽訂借款合同，都必須遵守的規(guī)定。

《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》要求排查是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金的行為。

這是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于“砍頭息”高發(fā)的領(lǐng)域進(jìn)行的專項(xiàng)整治。

《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》要求出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

這是對(duì)所有出借的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人下發(fā)的通知，也是對(duì)于屢禁不止的“砍頭息”進(jìn)行定義的官方處理方式。

“砍頭息”在銀行一般不出現(xiàn)，出現(xiàn)的話一般有兩種場(chǎng)景：

場(chǎng)景一、合作機(jī)構(gòu)變相收取

很多助貸機(jī)構(gòu)愿意與銀行合作，必定是有利可圖。哪怕銀行要求助貸機(jī)構(gòu)要繳納一定比例的保證金，這些助貸機(jī)構(gòu)也在所不惜。那么助貸機(jī)構(gòu)為了盡快獲利，往往會(huì)采取收取“砍頭息”的方式進(jìn)行。不讓收“砍頭息”，那就變種形式來收：

引入保險(xiǎn)公司來為客戶不還錢做擔(dān)保，助貸機(jī)構(gòu)來為客戶的貸款做清分。保費(fèi)為2%，助貸機(jī)構(gòu)以保費(fèi)的名義收走4%，給保險(xiǎn)公司2%，自己留2%作為利潤。

客戶借款100萬，銀行把客戶的貸款發(fā)放到客戶賬戶上之后，助貸機(jī)構(gòu)再憑借客戶申請(qǐng)貸款前簽的代扣協(xié)議，把助貸機(jī)構(gòu)的利潤3萬元收走。

以上是比較常見的兩種方式，但是在強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)下，銀行也會(huì)對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的這種行為進(jìn)行審查，以免引火上身。如果出現(xiàn)上述行為，現(xiàn)在的銀行一般也不會(huì)與之合作。

場(chǎng)景二、客戶經(jīng)理“吃拿卡要”

在十年以前，銀行客戶經(jīng)理“吃拿卡要”的情況非常普遍，甚至有些企業(yè)會(huì)默認(rèn)把這部分資金當(dāng)做是隱性成本。近幾年，銀行業(yè)越來越規(guī)范，“吃拿卡要”的行為被多數(shù)銀行列入員工守則中。這種現(xiàn)象幾乎已經(jīng)很少出現(xiàn)。

遇到這種“吃拿卡要”的情況，借款人千萬不能忍氣吞聲，只要保存好證據(jù)，可以到銀行去反映，甚至向監(jiān)管部門投訴。這名客戶經(jīng)理的行為一定會(huì)得到嚴(yán)懲。

總結(jié)：

借款100萬，收到97萬，這種情況并不正常，甚至可以說是違法行為。建議題主向銀行反映，必要時(shí)可以向銀行監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，來保障自己的合法權(quán)益。