在面對國內個人和家庭負債水平越來越高的時候，大家都想自我制定一些指標來控制負債率，不想讓自己和家庭置于危險的地步。

那么負債多少才算是比較高的，其實也有一些經驗的數據，大家可以自身對比一下。個人和家庭負債的痛苦指數其實只于兩個因素有重大關聯。

1.個人或者家庭總資產數額。這個數額就是對于負債的最后抵償基礎，也就等同于企業資產負債表中的凈資產數額。總資產額越大，面對負債時，解決問題的辦法越多。例如可以去抵押房產，可以去變現資產，負債人可以用這些資產，以空間換取時間，降低負債額，降低流動性償付的緊迫性。

2.個人或者家庭收入數額。其實這個就是外部增加的現金流，也是給債權人可以看到的希望。因為僅僅用家庭資產去償付，那么整個還債能力就會越來越低。但是如果有不斷持續的收入進來，那么合理的比例就不構成負擔和壓力。

我們來看看幾個負債的指標，相互對比一下。

1.在申請房屋按揭貸款時，銀行要求的每月還款額不得高于收入的1/2或者1/3。這就是一個很重要的指標，可以推而廣之的應用。安全線是低于收入的1/3，風險線是高于1/2。

2.在我們向銀行做資產抵押時，一般銀行最高抵押率只有85%，保險的抵押率一般是不超過60%。同樣這兩個指標也可以推而廣之，如果總負債水平低于家庭總資產的60%，相對來說家庭還可以應付。如果再高于85%，那家庭總負債率已經到了懸崖邊上。

3.針對短期負債的償債壓力，其實也有一個參考指標。信用卡在審批額度時，一般不會超過個人有效月收入的6倍。那就是說，短期還債的流動性壓力是在月收入的6倍之內，在這個范圍內，如果急需資金來去還債，不論是去信用借款，朋友借款，還是臨時拆借，基本上還是有辦法得到滿足的。但是超過這個數額，一般就比較難借到了。

對比這三類指標，大家可以去衡量一下自身的負債水平。一般來說，只要在安全范圍之內，信用還仍然維持良好，那貸款是基本不構成困難，只不過就是貸款成本高低？是否需要擔保？是否需要資產質押？這些附加條件的談判了。