那就是銀行在賣乖！說得好輕松啊，等你去銀行借款的時候就知道手續是多么復雜，要求是多么的高啊。
德先生在銀行干過多年，太了解個人向銀行借款的艱辛了，給大家分析一下為什么會出現此類現象？
央行的基準利率標準可不是放款的最后利率，只是一個指導標準而已。可能面對中石油，中石化是執行基準利率標準或者更低。但是面對個人信貸客戶時，一般都是在貸款利率標準上面大幅上浮。針對銀行來說，央企風險最低，國企次之，然后是上市公司，在之后民營企業，最后是個人。按照這個風險排序，大家就可以知道個人信貸的利率是多么高了。
其實個人向銀行申請貸款，不外乎有四種，針對這三種會出現不同的利率。
A.個人存單抵押貸款類等高流動性資產抵押貸款。一般利率確實會在5%~6%之間，但是我們想一想，如果不是舍不得變現資產，何苦還要貸款呢？直接將存單取出來就夠了嗎？此類貸款對銀行來說是無風險貸款。
B.個人房產抵押貸款類此類的質優資產貸款。此時銀行的貸款利率可能會相對比較低。一般都是在6%~8%之間，但一般銀行還會要求提供評估報告，個人擔保等等手續，而且抵押率也不會太高。在此情況下，為什么不找尋外面的機構尋求抵押率更高的借款呢？
C.個人各類擔保貸款。可能引進保單或者擔保公司或者其他有資產人進行擔保。利率一般都放在10%左右，可別忘了保單會收錢，擔保公司也要收錢。將這些費用加上去，其實也不比外面的民間借貸低呀。
D.個人信用類貸款。現在也是各個銀行大力拓展的個人貸款品種。借過網貸的人都知道，大部分的資金來源還是從銀行這些金融機構而來，整個利率有多高都很清楚。即使是銀行自己放，借鑒阿里的網商貸和騰訊的微粒貸，就能看到他們的日息在萬2到萬6之間，大部分都在萬4.5之間，折算成年化，也得在利率14%~16%之間，但這都屬于良心的銀行，個人信用貸款了。
我都還沒有評述銀行借款的流程是多么繁瑣，有時候巧立名目，將各項雜費如何加于借款人身上。對于借款人來說，第1點需要重點考慮的是成本，第2點就是效率。除了少數新型互聯網銀行，傳統銀行哪個都沒有優勢。
另外，一般在外面借網貸的借款人，其實早已經將微粒貸等可靠的銀行借款通道借過了。其實都是在額度用完之后，才向網貸機構借款的。
銀行只有改變對個人信貸的評價模型，提升效率，不斷的降低借款成本，才能真正取代不法網貸，讓借款人少上當，少中套路。