從3月到8月，銀行要和個(gè)人房貸客戶(hù)重新簽訂合同，把所有按照基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款合同，全部改為固定利率或者按LPR利率計(jì)價(jià)。

重簽合同時(shí)，有兩個(gè)選項(xiàng)：

1、執(zhí)行原合同不改，但利率永不再變。

2、掛鉤LPR，未來(lái)以LPR+加點(diǎn)的模式計(jì)算每年的房貸利率。

固定利率和LPR利率各有利弊：

選擇固定利率好處是：每個(gè)月的現(xiàn)金流支出確定不會(huì)變，利率固定后，不用擔(dān)心因?yàn)槔⑸蠞q帶來(lái)的房貸支出增多。

缺點(diǎn)是：利率下行時(shí)候無(wú)法享受利率下行帶來(lái)減息的好處

掛鉤LPR好處是：隨LPR利率波動(dòng)，利率下行的時(shí)候享受到利息下降帶來(lái)的月供減少。

缺點(diǎn)：在利率上行時(shí)會(huì)增加現(xiàn)金支出，每月還款金額增加，可能會(huì)帶來(lái)現(xiàn)金流緊張。

怎么選擇？

1、對(duì)于3-5年內(nèi)有置換房屋或出售的朋友，選擇LPR會(huì)更有利，因?yàn)槲磥?lái)3-5年利率下行會(huì)是大概率事件，那么這是最優(yōu)解，數(shù)學(xué)期望最高的選擇。

2、對(duì)于可能長(zhǎng)期持有房子的朋友，其實(shí)選擇LPR或者固定利率都是一個(gè)50/50概率的事件，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)是有周期的，經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候國(guó)家會(huì)采用低利率貨幣政策刺激經(jīng)濟(jì)，而經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)會(huì)采用提高利率的貨幣政策為經(jīng)濟(jì)降溫，因此在20-30年來(lái)說(shuō)，選擇哪個(gè)方式都是一個(gè)不確定的事件。

建議

1、若是每個(gè)月還款金額與跟隨LPR利率差別不大，建議選擇固定利率。因?yàn)槿粑磥?lái)LPR利率上行，通貨膨脹走高，那么選跟隨LPR利率是不劃算的。

2、若每個(gè)月還款金額特別大，比如多套房子，每個(gè)月還款六七萬(wàn)以上甚至十幾萬(wàn)房貸，那么建議選擇跟隨LPR利率，因?yàn)樵谀壳袄氏滦邢拢€款金額大的反而更能節(jié)省房貸支出。

對(duì)應(yīng)選擇的應(yīng)對(duì)方案

如果選擇LPR利率的朋友，切記要在低利率區(qū)間多儲(chǔ)錢(qián)，應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期在過(guò)熱后的利率上漲所增加的現(xiàn)金流支出，用以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然屆時(shí)投資的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益也會(huì)相應(yīng)提高。

如果選擇固定利率的朋友，要趁現(xiàn)在還處于利率高位時(shí)，投資利率較高，收益較高的投資產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)利率下行時(shí)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。