就在前幾天，大型國(guó)企方正集團(tuán)宣布破產(chǎn)，負(fù)債高達(dá)3030億，截至2019年9月底該集團(tuán)總資產(chǎn)也才3657.1億元。

依然是在最近，資產(chǎn)萬(wàn)億的海航負(fù)債高達(dá)7000億，偌大的企業(yè)居然沒(méi)錢(qián)發(fā)工資了，終于被接管。

大型企業(yè)高負(fù)債背后，是國(guó)內(nèi)銀行熱衷于向大企業(yè)尤其是大型國(guó)企輸送貸款的陋習(xí)。銀行一向喜新厭舊，不愿意創(chuàng)新，不愿意真正服務(wù)中小企業(yè)，寧肯幫助炒房也不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)支持民營(yíng)企業(yè)。

企業(yè)貸款難，并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題，也不是企業(yè)的底子太差，需要從多個(gè)方面分析：

一、國(guó)內(nèi)缺乏權(quán)威高效的企業(yè)征信體系，能夠一目了然看到企業(yè)負(fù)債及違約情況

小編有一個(gè)想法，那就是建立權(quán)威企業(yè)征信體系，由稅務(wù)部門(mén)聯(lián)合相關(guān)部門(mén)組建，記錄每家企業(yè)的每一筆貸款。一旦貸款出現(xiàn)逾期，企業(yè)評(píng)級(jí)會(huì)降低，不論金額大小。逾期累計(jì)超過(guò)三次后今后貸款金額嚴(yán)格限制，貸款利率上升，避免企業(yè)借新還舊增大風(fēng)險(xiǎn)。銀行也可以通過(guò)征信系統(tǒng)清晰看到每家企業(yè)的負(fù)債情況，以及違約情況，做出有效應(yīng)對(duì)。

相應(yīng)的，企業(yè)間的交易款項(xiàng)同樣通過(guò)這一系統(tǒng)，如果約定期限內(nèi)沒(méi)有按時(shí)足額支付，同樣形成不良記錄。如此一來(lái)，企業(yè)應(yīng)收賬款不用再催，現(xiàn)金流會(huì)更加健康，而違約企業(yè)也能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并予以懲罰。還有一大好處則是偷稅漏稅行為將無(wú)處隱藏。

二、國(guó)有銀行掌控多數(shù)資金，更愿意向國(guó)企輸送貸款

處于同一體系內(nèi)，銀行和國(guó)企的高管是可以互相換的。幫親不幫理，有好事自然先想著自家人。即使出現(xiàn)壞賬，也能來(lái)個(gè)債轉(zhuǎn)股消化，放貸數(shù)額再巨大，不至于受懲罰。

國(guó)有企業(yè)貸款容易，貸款利率還低，加上各種優(yōu)勢(shì)，生存狀況要比民企好得多。

三、民營(yíng)企業(yè)生存環(huán)境差，生命周期短，缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物，而銀行創(chuàng)新不足

民企處于產(chǎn)業(yè)鏈條中下游，利潤(rùn)微薄，夾縫里求生存，掙得是辛苦錢(qián)，還要面對(duì)慘烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。如此一來(lái)，民企生命周期短暫，平均不到三年，銀行自然不敢輕易發(fā)放貸款。

企業(yè)資產(chǎn)跟個(gè)人房產(chǎn)不同，采購(gòu)價(jià)上百萬(wàn)的生產(chǎn)線一旦破產(chǎn)很難找到買(mǎi)家，最后只能當(dāng)廢銅爛鐵處理。由于缺乏安全保值的固定資產(chǎn)，銀行發(fā)放貸款時(shí)往往會(huì)要求企業(yè)間相互擔(dān)保，以此降低風(fēng)險(xiǎn)。這樣雖然能解決部分民企融資問(wèn)題，但是當(dāng)幾家企業(yè)倒閉時(shí)，就很牽連一片，最終好企業(yè)也被拖垮了。

銀行缺乏創(chuàng)新，不能與時(shí)俱進(jìn)是根本原因，這給了民間借貸空間，月息高達(dá)3%的比比皆是。如果以訂單為抵押物，配合企業(yè)征信體系，就能很好解決民企融資問(wèn)題，可惜這一體系和規(guī)則的建立需要多方努力。