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最嚴網(wǎng)貸新規(guī)欲出爐,更不利于監(jiān)管

發(fā)布時間:2023-08-18 19:51:53 來源:網(wǎng)絡(luò)投稿
拋開政策實施落地難度大的現(xiàn)實困境,嚴苛的總額限制會把更加規(guī)范化、陽光化的線上行為逼到線下,更不利于監(jiān)管。個人與企業(yè)單平臺20萬、100萬限額看似“小額分散”,實則是“一刀切”。
近日,有媒體爆出消息,稱銀監(jiān)會《網(wǎng)貸借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》(本文簡稱“《暫行辦法》”),即將出臺,其中規(guī)定同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元,在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)借款總額不超過人民幣100萬;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元,在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣500萬元。
該消息一經(jīng)爆出,在微信朋友圈、各大群內(nèi)迅速瘋傳,引來一片罵聲。
業(yè)內(nèi)人士指出,這個“一刀切”的簡單粗暴的額度限制將會對網(wǎng)貸行業(yè)致命的打擊,如此嚴苛的總額限制會把剛剛起步,更加規(guī)范化、陽光化的線上行為逼到線下,更不利于監(jiān)管。
著名財經(jīng)評論人陳宇更是直言:“讓一個平臺二十萬上限,跟直接關(guān)停所有P2P,我看沒啥區(qū)別”。關(guān)于一個平臺20萬,多平臺100萬限額的規(guī)定,陳宇質(zhì)疑,“能一個地方借款100萬,為什么要去五個平臺,硬拆成5筆的意義在哪里?”他認為,如果監(jiān)管能知道一個人的多平臺借貸數(shù)據(jù),不如直接規(guī)定個體借款不超過100萬,不限定平臺數(shù)量。
業(yè)內(nèi)人士的擔心不無道理。
個人貸款方面
據(jù)記者了解,一般來說,銀行的無抵押信用貸款都能給到30萬到50萬,支付寶的借唄額度也可以給到三十萬。另外,從網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務發(fā)展來看,基本上都集中在沿海等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。因此,20萬的劃線沒有現(xiàn)實基礎(chǔ)。
另外,對于車貸、房貸、保單質(zhì)押、有保證保險等強擔保的借款人,借款安全性很高,一般也都是大額貸款。比如,某個借款人手里有價值500萬的保單,現(xiàn)在需要申請保單質(zhì)押借款。如果人為的設(shè)置借款上限,就意味著沒法發(fā)揮保單權(quán)益的價值;
除此之外,以房產(chǎn)抵押融資為例,如借款人以北上廣深的房產(chǎn)抵押融資,單套房屋價值可達數(shù)百萬,20萬的抵押融資金額遠遠不能滿足融資人的需求。而且辦理抵押貸款的手續(xù)本來就繁瑣,本來可以在一個平臺借到的錢,還需要融資人分別去不同的平臺多次辦理抵押手續(xù),無疑是增加了融資人的成本,違反了方便、便捷的互聯(lián)網(wǎng)精神。
企業(yè)貸款方面
傳統(tǒng)商業(yè)銀行以3000多萬貸款來定義中小微企業(yè),而企業(yè)貸款也有地域與行業(yè)的差別,單個平臺100萬對于很多中小企業(yè)而言根本無法滿足融資需求。
以供應鏈金融為例,核心企業(yè)信用程度很高,與上下游企業(yè)的中小企業(yè)結(jié)算可以開立商業(yè)承兌匯票的形式,如果核心企業(yè)開立了1000萬的商業(yè)匯票,中小企業(yè)申請票據(jù)質(zhì)押借款,而這里人為的卡借款上限是沒有道理的。同樣企業(yè)辦理抵押貸款的手續(xù)本來就繁瑣,如果融資人需要去不同的平臺多次辦理抵押手續(xù),重復評估等手續(xù),憑空增加成本卻沒有什么實際意義。
另一方面,網(wǎng)貸平臺未接入征信,信息共享系統(tǒng)未搭建起來,不同網(wǎng)貸平臺之間信息是封閉的,網(wǎng)貸平臺如何掌握借款人在其他平臺上的借款情況呢?
最后,額度一刀切的限制對于不同平臺會帶來不同體量的沖擊,尤其是對大平臺傷害更大,尤其是做大額長期貸款業(yè)務更加不利。如此一來,會影響到P2P平臺的業(yè)務類型,很多正常經(jīng)營的平臺會被擠出行業(yè),特別是風控、業(yè)務水平高的平臺會被削弱,出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象,行業(yè)多樣性和競爭力下降,與引入外部競爭機制、配合銀行業(yè)改革和利率市場化的創(chuàng)新監(jiān)管思路不符。
堵不如疏,作為融資方而言,其合理的融資需求通過傳統(tǒng)融資渠道無法滿足的情況下才想到網(wǎng)絡(luò)借貸。如果監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)借貸再采取一刀切的形式限制借款上限,會使原本走線上借貸的法律關(guān)系轉(zhuǎn)為地下,也會衍生出其他新的通道業(yè)務。比如資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、委托投資等,延長了融資的鏈條,與監(jiān)管鼓勵的直接借貸的理念相違背。
如此“痛下殺手”,表現(xiàn)出監(jiān)管層想要在總量上降低網(wǎng)貸行業(yè)的風險,但具體額度的合理性和靈活度還應進一步聽取行業(yè)參與者的意見。但是之前對外征求意見的文件中,并沒有此項規(guī)定,對于該條規(guī)定的出臺,并沒有對外征求意見,沒有給從業(yè)機構(gòu)反饋意見的機會,讓人不禁疑問,這種簡單粗暴的一刀切的限定,到底是監(jiān)管偷懶拍腦門制定出來的,還是為了保證不出事,而不顧行業(yè)死活的逃避責任的做法?
綜合各家平臺的意見,記者建議監(jiān)管不應限制借款人通過的網(wǎng)貸平臺的數(shù)量,僅限制借款總的額度即可,這樣不但能夠起到控制風險的目的,還能不增加融資人的成本。
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