按題目所描述的情況，新規(guī)前基準(zhǔn)利率上浮5%這個(gè)數(shù)值是短期內(nèi)固定了的，而新規(guī)后的具體利率要等銀行公布具體的加點(diǎn)情況，現(xiàn)在很難量化地對(duì)比新規(guī)前后利率的高低。我們可以先看看新規(guī)時(shí)間點(diǎn)前后短期的情況和長(zhǎng)遠(yuǎn)利率變化的影響因素這兩個(gè)方面來(lái)對(duì)比一下，然后再作出結(jié)論。
新規(guī)執(zhí)行時(shí)間點(diǎn)前后利率的高低變化。
首套房利率不得低于最新一月所公布的LPR數(shù)值，即首套房利率≥LPR。
二套房利率至少要在最新一月所公布的LPR數(shù)值上加點(diǎn)0.6%，即二套房≥LPR+0.6%。
以上兩點(diǎn)是最高指導(dǎo)窗口的底線，地方也可以根據(jù)樓市情況確定是否再需要加點(diǎn)，然后具體的銀行再在以上基礎(chǔ)上按自己的需要決定是否再往上加點(diǎn)。因此加點(diǎn)的情況變數(shù)是比較多的。
LPR的好處之一是它來(lái)源于銀行的最優(yōu)客戶利率，每家銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶都會(huì)使用相對(duì)優(yōu)惠的利率，換一個(gè)角度來(lái)講這是比較低的利率，這正是體現(xiàn)了對(duì)實(shí)業(yè)”降息減負(fù)“的指導(dǎo)精神，最新5年期的LPR是4.85%，就比4.9%的基準(zhǔn)利率降低了0.05%。而每月更新一次的頻率，也更有效地將市場(chǎng)的變化緊密地傳導(dǎo)到利率中，使利率更加貼近市場(chǎng)，如果市場(chǎng)上資金趨緊或者趨松，很快就會(huì)反饋到LPR的升降上。
LPR在房貸上，銀行與客戶之間可以協(xié)商重新定價(jià)的周期，即確定使用新的LPR的周期，最低時(shí)長(zhǎng)是一年，如果選擇了一年期就重新定價(jià)，即是每一年都會(huì)更換一個(gè)最新的LPR，利率就根據(jù)這個(gè)LPR與原來(lái)的加點(diǎn)情況重新計(jì)算利率。這樣一來(lái)，當(dāng)市場(chǎng)很冷時(shí)，銀行最優(yōu)利率的變化會(huì)很快傳導(dǎo)到LPR，這個(gè)數(shù)值就有可能降低，如果恰好變更了更低的LPR，那利率自然也會(huì)相應(yīng)地降低，它的升降周期的頻率決定了可以讓客戶的房貸利率更加貼近市場(chǎng)的變化，優(yōu)惠的時(shí)候能享受到優(yōu)惠。