貸款35萬，期限10年，利息總共是15.6萬，年利率是多少？算不算高？題主這個問題算是問對人了，我們用等額本息和等額本金兩種方式來進行計算分析：

1、等額本息

貸款35萬，期限10年，利息總額是15.6萬，在等額本息的情況下，那么經過計算，年利率大概是7.8%，這個如果是房貸的話，這個利率是很高了，目前的貸款基準利率是4.9%，7.8%的利率相當于是上浮了59%，這個上浮比例是非常大的，當前的全國首套房房貸平均利率大概是5.3%，而二套房房貸平均利率大概是5.6%，有些城市房貸上浮比例比較高，但是極限有就是40%，你的情況很少見。如果是房貸的話，有錢就提前還了吧。

2、等額本金

貸款35萬，期限10年，利息總額是15.6萬，在等額本金的情況下，那么經過計算，年利率大概是8.8%，這個利率比等額本息的情況下更高了，相當于在貸款基準利率4.9%的基礎上上浮79%，這個上浮比例是極其高的。有錢就提前償還了吧。

這個問題的計算其實非常簡單，但是卻揭示了一個道理，一個是35萬的貸款，利息總額15.6萬，這個利息總額看似挺大的，但是年化利率其實也才7.8%或者是8.8%，這個利率如果不是房貸的話，其實是不高的，我們通過非房貸的渠道獲得的貸款，年化利率通常都要比這個高很多。但是放在房貸利率這個框架下，那么利率是非常之高的。

這一個揭示了一個道理，房貸期限并非是越長越好的，這個取決于你的經濟實力以及房貸利率本身的高低，當你的房貸利率比較高的情況下，而你又有還款的能力，那么提前償還，或者是縮小房貸的年限是最好的選擇。

3、債務在不斷吞噬我們的收入

這兩年很多人因為信貸而背負了不少的貸款，最后發現貸款越來越多，越滾越大，最后無法償還，就把自己逼上了一些列極端的行為，為什么我們很多看似利率不高的貸款卻導致我們的債務成為一個黑洞？

我們假設一個人月收入是8000元，那么年收入就是9.6萬，這個時候他在網上貸款了10萬元，分期是2年，這筆貸款看似并不大，僅僅是10萬而已，自己的年收入將近10萬，那么稅前也要1萬左右了，這個收入并不算低了，哪怕是在上海和北京也能超過60%的人。償還10萬貸款是毫無壓力的，很多人也是這么想的，所以很多人是沒有畏懼的，是自信滿滿的，但是卻不知走上了一條危險的道路。

10萬貸款利率是多少？每個月1%，一年就是12%，這個利率高嗎？看似是不高的，推銷貸款的業務人員也是這么和你說的，每個月才1%，一年也才12%，這個利率是不高的，所以你就欣然接受了。

10萬本金，分到24個月，那么每個月就是4167元，那么每個月的利息是多少？1000元（100000*1%），那么每個月的還款就是5167元。

稅前月薪1萬元，到手8000元，房租和生活開支兩三千是少不了的，房租1500元（這個水平在一線城市已經很低了），每月吃飯1200元（每個月40元，早餐5元，午餐20元，晚餐15元，這個水平已經非常低了，現在在一線城市午餐30元是快餐的平均水平），其他的電話費、交通費，平時的應酬等都不計算了。

也就是8000元每個月到手的收入，你必須要保持極低的生活水平，那么用兩年時間才能將這10萬元貸款給還完了，如果你還不完，那么就得借新還舊，導致這個期限就變得更長。

而真實年利率是21.6%，這個比當初認為的12%的年利率要高得多，如果你知道是這么高的利率，你還會欣然的接受這個貸款嗎？你看似12%的貸款年化利率，其真實的利率是21.6%，這個才是很多人深陷債務泥潭的原因。如果你不能夠在兩年內將貸款還了，那么你得借新還舊，將這個期限再次延長，那么你也許就需要三年甚至是四年的時間才能還完。

10萬貸款就能讓月薪8000的人如此拮據，需要三年左右的時間才能還清債務，信貸的事情沒那么簡單，筆者說的1%的例子，在互聯網金融的信貸中不斷是高的，對于有信貸的人，筆者的建議一向是，第一你要清楚的知道真實的年化利率是多少！第二就是量力而行，切莫為了虛榮心而信貸消費。