房貸利率重定價周期可調整有幾種選擇？怎么選更省錢？隨新社通小編來了解一下。

滿足什么條件可以申請調整？不同的重定價周期有什么區別？對貸款人而言，怎么選更合適？

10月31日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等六大商業銀行公布通告，從11月1日起，有序完善個人住房貸款利率定價機制。其中，最受人們關注的有兩個方面：

一是取消了房貸利率重定價周期最短為一年的限制，借款人可以向銀行申請調整重定價周期；

二是浮動利率商業性個人住房貸款與全國新發放商業性個人住房貸款利率偏離達到一定幅度時，借款人可自行與銀行協商下調利率。

房貸重定價周期多了3種選擇

此前房貸利率重定價日一般為每年的1月1日，或者房貸發放之日。在利率重定價日，定價基準調整為最近一個月貸款市場報價利率（LPR）。也就是說，由于LPR一年僅能調整一次，因此即便在1年時間內，5年期以上LPR多次下調，房貸借款人也要等到次年的重定價日，才可享受到LPR下調帶來的好處。

此次多家銀行的通告確定了重定價周期的時間，即存量房貸客戶可申請調整重定價周期，選擇按3個月、6個月、12個月重定價。也就是說，最短可將重定價周期縮短至3個月。

具體而言，存量房貸調整重定價周期后，原貸款合同為每年1月1日重定價的，以調整后重定價周期確定的對應月份的1日為重定價日；以貸款發放日對月對日重定價的，以調整后重定價周期和貸款發放日期確定的對應日期為重定價日。

比如：一位粉絲來說，以前她的房貸重定價日為每年7月30日。2020年，她申請貸款時利率為LPR+60BP，當時5年期以上LPR為4.65%，因此她的房貸利率高達5.25%。此后，經過多次利率調整，尤其是今年7月22日、10月21日，5年期以上LPR又分別降了10BP和25BP，最新LPR報價為3.60%，再疊加北京出來的存量房貸調整新規，她的房貸利率降至3.30%。

按照原法規，這位粉絲的房貸利率要在2025年7月30日才能享受到最新3.30%的利率水平。但這次重定價周期調整后，她的下一個重定價日變為2025年1月30日。“能早半年享受到最新的房貸利率，挺好的。”

可自行與銀行協商下調存量房貸

房貸利率重定價周期的調整，可以讓LPR的調整更快地對存量房貸利率生效，也為購房者帶來了更多選擇。除此之外，未來存量房貸在滿足條件時，客戶還可以自行向金融機構申請繼續下調。

此前央行在9月29日公布的通告中表示，“浮動利率商業性個人住房貸款與全國新發放商業性個人住房貸款利率偏離達到一定幅度時，借款人可與銀行業金融機構協商，由銀行業金融機構新發放浮動利率商業性個人住房貸款置換存量貸款。”此次各商業銀行對于偏離幅度進行了確定，即存量房貸利率加點值高于上季度全國新發放房貸利率平均加點值加30BP。

根據央行公布的最新數據，上季度全國新發放個人住房貸款加權平均利率為3.33%，而5年期以上LPR算術平均值為3.85%，即對應的加點幅度為3.33%-3.85%=-52BP，因此利率調整門檻為-52BP+30BP=-22BP。這意味著，利率加點幅度高于-22BP的存量房貸借款人可與銀行協商，將加點幅度調整至-22BP。

重定價周期怎么選更合適？

值得注意的是，各銀行均法定貸款存續期內僅可調整一次重定價周期，選完就無法再改了。

“真是太糾結了！3個月、6個月、12個月，到底該選哪種周期呢？”許多消費者對如何選擇貸款重定價日無所適從。

重定價周期既不是越短越好，也不是越長越好，主要考量因素應是市場利率走勢。

如果選擇最短的3個月周期，按照當下處于降息周期的現狀，LPR下降了就能更快地體現在房貸利率上，從而可以更早享受LPR下調帶來的優惠，減少月供金額。但是，房貸合同期限普遍較長，大部分都是20年到30年。未來，如果利率處于上行趨勢，重定價周期短，將導致實際利率更快上升。

從專業人家說，從整個貸款周期看，重定價周期對借款人的影響是中性的。借款人應對利率走勢進行研判，綜合自身情況審慎選擇重定價周期。目前，市場利率或有下降空間，借款人可根據需要選擇較短的重定價周期。