保險的主要作用是風險對沖，提前支付一定的保險費用，對沖未來不可預知的風險，家庭保險配置是否合理，主要考慮全面性、有效性、保費支付能力三個要素，下面從這三個維度，做一個簡單分析，僅供參考。

全面性

你們夫妻兩的保險配置，涵蓋了人壽養老、醫療報銷、重疾收入中斷風險、意外風險，對于大多數人來說，已經是保障很全面了。

兩個小孩的互助寶，顯然是不夠的，可以追加意外險，其它的險種，等成年后去配置問題不大。

有效性

有效性要看具體的保險合同條款，主要是保險責任、免責條款，分析每一款保險產品，在意外發生時，是否可以有效地得到保險賠付，會不會出現理賠困難的問題，很多人在購買保險之前忽略了這個問題，購買之前什么都保，理賠時這也不保那也不保，就是對保險合同的有效性認識不夠。

互助寶有效性難以保證，已經出現了多家類似品種退出，如果產品不能永續存在，后續的保障很難實現。

保費支付能力

目前家庭年繳保費在15000元左右，家庭年收入20萬，保費支出占家庭年收入10%左右，基本合理。從家庭收支平衡來看，簡單估算一下，總支出估算19萬，小于家庭年收入，保費支付能力正常。

保費年支出2萬；

房貸年支出2萬；

家庭日常支出每年10萬；

小孩教育經費每年5萬；

目前配置基本上是合理的，注意保險合同的有效性、互助寶的可持續性、追加小孩意外險。