要想保證退休時養老金能夠領取一萬以上的退休金，唯一的一種方法是個人賬戶的余額盡可能的多。

50歲退休，養老保險個人賬戶有195萬元；55歲退休，養老保險個人賬戶有170萬元；60歲退休，養老保險個人賬戶有139萬元；65歲退休，養老保險個人賬戶有101萬元；70歲退休，養老保險個人賬戶有56萬元。按照現在的養老金計算公式，即使是社平工資是零的情況下，每月也能領取養老金1萬元以上。

靈活就業人員參加養老保險，在退休計算養老金待遇時，養老金待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

基礎養老金等于退休時社會平均工資的一定比例，主要跟繳費年限、平均繳費指數等因素掛鉤。

簡單點說，如果按照60%基數繳費12個月，退休可以多領取0.8%的退休上年度社會平均工資。如果是按照300%基數繳費，12個月可以領取2%的退休上年度社會平均工資。

實際上，我們的養老金待遇是一個月、一個月的社保繳費累積起來的，只不過最低繳費年限要求15年而已。這樣相對更公平。

如果基礎養老金要想高，按照300%基數繳費30年，可以領取60%的退休上年度社會平均工資。如果繳費40年，可以領取80%。

現在各地計算養老金所使用的退休上年度社會平均工資，普遍在5000到10000元之間。東北地區剛剛超過5000元，北京市2020年已經是9910元，接近1萬元了。

如果基礎養老金是80%的社平工資，在北京已經接近8000元。即使是30年，60%的社平工資也是接近6000元的。

個人賬戶養老金，等于退休時個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發月數。

相應的計發月數是國家制定的統一的一張表，我們已經10多年沒有變化了。50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。如果未來推動延遲退休，65歲是101個月，70歲是56個月。

這種情況下，個人賬戶養老金要想領取1萬元，只需要前面所述的個人賬戶余額肯定就可以實現。

養老保險個人賬戶的余額是按照繳費基數的8%每月記入，每年還按照國家統一的記賬利率計算利息。

北京市2020年7月1日至2021年6月30日的月養老保險繳費基數上限為26541元；上海市為28017元。

按照北京市的繳費基數，每月進入個人賬戶2123元，一年是25479元。40年100萬元沒有問題。更何況未來繳費基數還會不斷提高，相應的養老保險個人賬戶還會計算利息。

一般來說，我們繳費基數每年都按照8%~10%的增長速度增加。即使未來速度變緩，但是未來三四十年，如果未來繳費基數上限增加為現在的四倍，一年進入個人賬戶的錢數就能高達10萬元。

近年來，我們養老保險個人賬戶的記賬利率也不低。2016年是8.31%，2017年是7.12%，近年來一直維持在6%~8%以上的速度。即使每年增加百分之五，四十年后也會變為現在的7倍。

所以，在未來退休，個人賬戶里有一兩百萬也是正常的。

總體來說，隨著社會平均工資的增長和社會的發展，未來能夠領取1萬元養老金并不難，相信國家有措施能夠保障大家的利益。