我覺得可能并不是所謂被騙，而是你的父母當(dāng)時(shí)由于受到業(yè)務(wù)員的引導(dǎo)而購買了沒有保障效果的分紅型理財(cái)險(xiǎn)。然后10多年過去了，你發(fā)現(xiàn)分紅險(xiǎn)的收益情況并不像當(dāng)初業(yè)務(wù)員所描述的那么理想，所以感覺到上當(dāng)受騙。

我感覺類似題主這樣的客戶應(yīng)該數(shù)量不少——當(dāng)初接觸到保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)的時(shí)候，受到業(yè)務(wù)員的引導(dǎo)，感到分紅利益相當(dāng)高，甚至有一種買到就是賺到的錯(cuò)覺。

保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)計(jì)劃書，其收益情況一般都是按高、中、低三檔來舉例描述說明，但是往往在并不顯眼的位置會(huì)有一句話叫做：分紅是不確定的，有可能為零，具體分紅以保險(xiǎn)公司分紅年報(bào)為準(zhǔn)。

而業(yè)務(wù)員一般都喜歡按照高檔或者是中檔來為客戶進(jìn)行未來分紅描述，而且有些業(yè)務(wù)員很可能有意無意的省略掉那句：分紅是不確定的，有可能為零。這往往會(huì)給客戶帶來分紅利益非常高的錯(cuò)覺。

中國人的理財(cái)觀非常樸素，絕對(duì)是屬于進(jìn)攻型——只要利益高，哪怕冒些風(fēng)險(xiǎn)都沒問題。更何況買保險(xiǎn)根本不存在虧本的問題，只是賺多賺少的問題，大不了沒有分紅，可是如果分紅像舉例說的那樣，那可就賺翻了。

其實(shí)這些客戶都犯了一個(gè)共同的錯(cuò)誤，保險(xiǎn)公司的分紅理財(cái)險(xiǎn)，其主要功能并不是賺錢而是守財(cái)——讓客戶的資金在一個(gè)相對(duì)比較長的時(shí)間段內(nèi)（30年甚至50年），不會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂魇з徺I力，可以順利的將財(cái)富傳承給下一代。基于這個(gè)原因，保險(xiǎn)公司的投資方向是非常保守的，一切都是以安全為前提。銀保監(jiān)會(huì)為了杜絕系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的投資渠道做了嚴(yán)格的限制和規(guī)定。

所以如果想通過購買保險(xiǎn)來快速積累財(cái)富，這種想法本身就是錯(cuò)誤的。請(qǐng)一定相信收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，收益越高風(fēng)險(xiǎn)也就越大，正所謂富貴險(xiǎn)中求，不少人在求富貴的時(shí)候，由于過于激進(jìn)，不但沒求來富貴，反而連本金也虧得精光。所以巴菲特才會(huì)會(huì)說，理財(cái)最重要的有三點(diǎn)：保住本金，保住本金，保住本金！

一般來說我不建議普通收入家庭，去購買所謂的理財(cái)分紅險(xiǎn)，理由如下：

一、對(duì)于家庭的保障性而言，理財(cái)分紅險(xiǎn)的保障性幾乎為零，從保障性角度來看，購買理財(cái)分紅險(xiǎn)毫無意義。萬一遭遇意外或者是疾病，理財(cái)分紅險(xiǎn)不會(huì)賠錢，而此時(shí)客戶往往因?yàn)樾枰蠊P現(xiàn)金，不得以退保處理，又容易導(dǎo)致進(jìn)一步的損失，猶如雪上加霜。

二、理財(cái)分紅險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)而言比較貴，占用家庭現(xiàn)金流，往往會(huì)擠占保障型保險(xiǎn)的保費(fèi)，導(dǎo)致無法足額購買保障性保險(xiǎn)，甚至有可能會(huì)影響到家庭正常的生活品質(zhì)。

有不少客戶覺得每年交5000連交5年，總共交了25,000也叫做理財(cái)。事實(shí)上，由于金額太少這樣理財(cái)?shù)囊饬x不大。我認(rèn)為理財(cái)分紅險(xiǎn)適合富裕家庭，或者說有現(xiàn)金資產(chǎn)傳承剛需的家庭。至少有30萬以上的閑錢，而且這筆閑錢至少30年不會(huì)去使用，那么這樣的家庭購買理財(cái)險(xiǎn)才會(huì)有實(shí)際意義。

至于普通收入家庭，還是不要去碰理財(cái)分紅險(xiǎn)，哪怕他看起來真的很美，普通家庭應(yīng)該盡可能的足額購買保障性保險(xiǎn)，這樣來得更實(shí)際一些，畢竟中國人還有6億人月收入不足2千。當(dāng)然分紅險(xiǎn)并不是像馬云或者馬化騰這樣的超級(jí)富豪才能買，年收入超過25萬以上的家庭，在足額購買了保障型險(xiǎn)種的前提下，就可以酌情購買。

題主所說的全額退款，建議你到保險(xiǎn)公司去查一下這張保單的現(xiàn)金價(jià)值，理財(cái)分紅險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值通常比較高，過了13年了，也許現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過了本金也未可知。就我的經(jīng)驗(yàn)而言，過了13年了，退保基本可以達(dá)到全額退保，只不過損失了這些年的利息和因?yàn)橥泿淼馁H值。