過去的萬能險大都附加有重疾功能，現在的萬能險回歸到了“理財”屬性。沒有買對N年回不到本，買對了1-2年回本的萬能險比比皆是！

所以不是萬能險不能買，而是斷言的人不懂或者沒有找對渠道罷了！

萬能險是啥？

簡單的說，現在萬能險主要是各大保險公司的理財險主力，很多人在銀行或者網上理財APP買到的保險理財產品，核心其實就是各個保險公司開發的萬能險。

和其他保險不同，各家公司根據自己的需求，開發的萬能險也有不同的樣子。有的公司想鎖定投保人的長期繳費能力，因此開發的萬能險就有很多花樣，可以長期繳費。有的公司目的就是為了快速做大資本，把萬能險作為歸攏資金的方式，開發的萬能險一般就只有幾年的期限。

既然萬能險歸類到“理財”類，自然就會涉及到一個“回本期”的概念，萬能險的賬戶里面的“現金價值”就是我們的錢，所以，搞明白萬能險的“現金價值”來源，就搞明白了能夠多久“回本”！

一般來說，我們繳納了一筆萬能險的保費，保險公司會先扣除一筆“初始費用”，也就是保險公司的各種成本，剩下的錢就是當期的“現金價值”，然后保險公司就會拿這筆“現金價值”去做投資，賺取收益來給我們的現金價值增值。

當然保險公司投資有賺有虧，不過不用擔心，萬能險一般都有一個“保底結算利率”，無論保險公司怎么虧，至少結算一個保底利率不是問題。這個保底利率在1%-3.5%之間，目前3.5%已經沒有，3%的還是能買到。

如果保險公司賺的多，那么就會按保底利率以上的數據結算利率。一般是一個月結算一次，每個月結算的數據各個保險公司都會在自己的官方網站上披露。稍微細心一點兒都能查到。

不過我們買萬能險時候，大部分保險公司會給我們做一個“數據演示”，演示我們多久可以回本，多久之后能賺多少錢。這兒重點字是“演示”，一般演示分為3檔，低檔就是保底結算利率，中檔一般是4.5%，高檔是6%左右。如果業務員給你按高檔演示，你可以不用理會了，因為目前大部分的公司結算都是在中檔線左右。所以，我們在演示時候重點還是看中檔和低檔數據的回本時間才是真的靠譜！