沒有退休金就是沒有社保，在子女養老靠不住的今天，沒有社保，的確最好的辦法就是買商業養老保險。但是首先要確認題主是已經到退休年齡還是未到，還有多少年到。不然商業養老保險也未必能奏效。

商業養老保險和社保一樣，強調的是平時的積攢，換句話說，就是強制儲蓄。因為其低風險低收益長期回報的特性，所以要求投入一定期限后才會有回報。而目前市面上常見的年金養老保險一般都要8-9年左右其生存總利益才能和投入的本金平衡，也就是說，8-9年后才會有盈利。因此，如果已經到退休年齡或行將到退休年齡，再買這種年金險意義的不是很大，畢竟人均壽命目前才77歲左右，而且要在短期內（一般繳費期最短3年）投入10來萬。此外，其流動性也不方便，提前退保都有較大損失。有這個資金不如選擇民營銀行或城商行、農商行的智能存款，一般五年期定存可達到4.5%以上的利率，這收益遠高過于年金險。

如果目前相對還比較年輕，如才四五十歲，已經著手考慮養老問題了，那手頭有閑錢的話，的確是可以考慮年金險的。當然，還是要說明的是，年金險等養老保險著眼的還是確保專款專用，有錢養老，因為其一般為分紅險或萬能險，或兩者的組合，收益帶有不確定性（保險公司通過負債久期的合理匹配，大公司基于其投資能力，一般能做到其演示利益的中檔）。當然，這個年齡如能購買社保的話，還是要盡力爭取這個機會。

永續型年金險的特點是投資越早，受益期越長。因此，對中老年人來說，如果要考慮利益最大化的話，可以選擇子女來做被保險人，自己做投保人（但要選擇帶萬能賬戶的年金險，這樣父母可以控制資金）。因為子女相對年輕，壽命一般比父母要長，父母領到百年后，子女還可以接著領。

所以，如題，如果已經到齡退休或馬上要到齡退休了，就不再建議買商業養老險了，將資金選擇穩妥的存款產品更合適；如果想對還比較年輕，可以考慮投保年金保險用來養老。