提問：

中國銀行申請房貸需要什么手續？

理財序回答：

住房商業貸款辦理流程

房貸辦理流程第一步：遞交申請及材料

1.身份證、戶口本、結婚證原件及復印件。這里需要注意的是，無論是身份證、戶口本還是結婚證，除了復印件以外都需要提供原件，以便銀行客戶經理查閱，在經過查驗后，銀行會將原件退還給借款人，將復印件留存。

2.外地戶籍需要提供暫住證或居住證。

以前外地戶籍的人士是無法在銀行獲得貸款的，隨著城市化的發展，這一條顯然已經是往日云煙了，但是對于非本地戶籍人士，銀行還是需要借款人提供暫住證或者是居住證的。

3.工作單位出具的收入證明（銀行要求的固定格式）和工作單位的營業執照副本（復印件）加蓋公章。

收入證明是銀行審核借款人還款能力的重要證明材料，因為需要借款人嚴格按照銀行規定的格式出具，一般來說，銀行都會提供給借款人一個標準的格式，借款人只要按照格式填寫后蓋章即可。除了收入證明，銀行還會要求借款人提供所在單位的營業執照副本的復印件，同時，復印件也許蓋上單位的公章。

4.買賣合同、首付款發票或收據。

借款人需要攜帶自己與開發商或房主簽訂的買賣合同原件，首付款的發票（由開發商開具，或是由房主開具的首付款首條以及與中介?簽訂的居間合同）。

5.近半年的工資流水或其他資產證明。

以前大部分銀行都只需要借款人提供收入證明即可，近幾年隨著貸款流程的日益規范和嚴格，為了防范工資作假行為，目前基本上所有的銀行都會要求借款人出具半年內的工資流水（可由工資卡所在銀行出具，也可出具稅務機關的完稅證明代替）。如果借款人有其他資產，如房產、汽車、存款等，也可以將證明材料提供給銀行，這一條并不是必須的，但是這些材料會提高銀行的審批速度和借款人的貸款額度。

6.銀行要求的其他資料。

每個銀行甚至每個銀行的支行對貸款的要求都會有一些差異，除了上述五大基本的材料外，銀行可能會要求借款人補充一些其他證明材料。

無論是商業貸款還是公積金貸款，所需提供的材料大致是上述六項，借款人在辦理前應準備好，不要有遺漏，以免影響房貸的辦理。

房貸辦理流程第二步：銀行受理調查

在貸款銀行或是公積金管理中心接收了借款人的材料后，就會對借款人進行審核，商業貸款正常情況下15個工作日。最長不超過1個月；公積金貸款一般都在1個月左右。最長為1.5個月。

在銀行受理調查期間，會根據情況要求借款人補充一些材料，因此借款人最好在這段時間保持聯絡方式的暢通。

房貸辦理流程第三步：銀行核實審批

一般而言，銀行在收到借款人的貸款申請后會從以下幾個方面進行審核：

1.房子的情況

這一條主要是針對二手房貸款而言，因為房貸是以房子作為抵押物的，而二手房不同于一手房，不同房齡不同質量的房子其價值必然也不同。雖然會有專門的評估公司為二手房做評估，但是對于房齡比較老的房子，一般超過20年以上的，銀行就不會再發放貸款了，一些購買老公房的借款人需要特別注意這一點。

2.借款人的資質

因為房貸屬于長期貸款，一般要長達30年之久，銀行為了保證自己的安全性，會嚴格審查借款人的各種資質。首先是個人信用。如果借款人在央行的征信系統中出現連續三次或一共六次以上的不良記錄，那么不管借款人收入多高，基本上是辦不了貸款了。隨著中國開始步入信用時代，大家一定要保護好自己的個人信用，如果借款人此前有過逾期情況或是不確定自己的信用情況，可以持本人身份證到央行查詢。

目前商業銀行的審核流程一般采用四級審批制（信貸員－盡職－信貸科長－分管個人金融業務的行長）。各級審批的重點不盡相同，并且需要擔保公司、評估公司、公證、征信公司、保險公司等多家公司的合作及配合，需要一定的時間：商業貸款正常情況下15個工作日。最長不超過1個月；公積金貸款一般都在1個月左右。最長為1.5個月。

房貸辦理流程第四步：雙方辦理相關房貸手續

房貸辦理流程第五步：銀行發放貸款

·一手房的貸款發放：在借款人貸款審核通過后，銀行將貸款金額發放到開發商賬戶。銀行或開發商通知借款人領取相關證件，并按規定償還貸款。注意事項：借款人領取貸款合同、還款明細以及還款賬戶銀行卡（折），按照規定期日開始償還貸款。

·二手房的貸款發放：銀行在收到買方遞交的契稅票復印件和領證通知單原件后，在三個工作日內，將貸款金額發放到賣方提供的賬戶中。注意事項：（1）賣方賬戶為貸款行開辦的賬戶。（2）借款人領取貸款合同、還款明細以及還款賬戶銀行卡（折），按照規定期日開始償還貸款。

附錄：

中國銀行簡介：

中國銀行全稱是中國銀行股份有限公司（BankofChinaLimited，簡稱BOC），成立于1912年2月5日，總行位于北京復興門內大街1，是五大國有商業銀行之一。業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行、保險和航空租賃，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構，在全球范圍內為個人和公司客戶提供金融服務。